大数据在征信体系建设中应用的思考

1.个人隐私和商业秘密得不到有效保护。我国现有法律对于大数据行业并无明确定义，对使用大数据的机构没有明确的规范和管理方式，这既容易导致大数据行业由于缺乏监管而产生违法采集、过度采集、滥用个人信息和商业机密的问题，致使个人隐私和商业秘密无法得到有力保护，也不利于大数据行业的健康有序发展。

2.数据安全问题频发，数据跨境监管难。当前，由于外部黑客入侵、内部员工监守自盗、机构信息管理不健全等原因，数据行业信息泄露事件频发，互联网公司Face-book、征信机构Equifax的信息泄露事件都在全球造成了极大的负面影响。信息安全是国家安全战略的重要组成部分，信息技术的高速发展、互联网的快速普及和大数据的爆发式增长为个人提供极大便利的同时，信息安全的保护也面临严峻挑战，征信行业拥有大量敏感度高、私密性强的个人信用信息，是国家的关键数据资源，一旦发生信息泄露，即可造成非常严重的后果。

此外，大数据行业的快速发展也导致数据跨境监管难度上升，国家安全数据、个人隐私、商业秘密数据的跨境安全难以得到保障，欧盟的GDPR、美国和欧盟之间的隐私盾（Privacy Shield）协议都对数据跨境做出了相应的规定，但我国对数据跨境流动暂未做出相关规定。

3.数据来源难以做到清晰、准确、可控。当大数据应用于征信时，面临着数据来源良莠不齐，数据不完整、质量没保障等问题，数据准确性、及时性、完整性难以得到保证。数据量的庞杂和数据源单位安全管控限制，导致数据大多来源于网络爬取，没有固定的数据合作关系，数据呈碎片状态，没用使用规则，数据的准确性、完整性、系统性和稳定性差，标准化和格式化水平低，非格式化数据随机性大，所以大数据“垃圾进、垃圾出”的说法甚为流行，产品与服务的公正性也得不到保证。

4.大数据行业的市场共享机制尚未成型。当前大数据行业没有形成统一的数据处理与分享规则，掌握数据的机构众多，各自有各自的数据来源，在缺乏统一标准化的专业术语、技术标准及行为规范的情况下，事实上形成了一个个信息孤岛，不利于实现信息全覆盖市场格局的形成，更不利于大数据市场统一秩序的形成。

下一步工作思考

大数据是一把优势和劣势都非常明显双刃剑，要一分为二地看待，既要发挥大数据的在促进经济金融活动更快更有效运转方面的优势，也要解决好大数据在个人隐私、信息安全等方面的劣势。 发展大数据产业，重点是将大数据产业纳入监管范畴，才能更好发挥大数据促进征信系统建设的作用。

尊重信息主体权益和信息安全是大数据自由流动的前提。要平衡好商业化应用所需的数据自由流动与信息主体权益保护之间的关系，协调好信息提供方、信息采集加工方（征信机构等）、信息使用方等各方的利益诉求，确保信息主体权益得到尊重和维护的同时，探索通过一种无差异自愿的合作机制，将各方有机联结起来，形成稳定的良性互动的路线图，建立健全信息共享的体制机制。

积极介入个人数据保护、数据跨境流动、数据网络安全等法律法规和国际标准的制定，加强征信体系建设中的信息保护制度建设，强化信息安全保护能力，提升信息安全管理水平，建立完善数据泄露通知制度和应急补救预案，实现数据来源的清晰、准确、可控，确保数据在安全、合规的前提下自由流动。

继续发挥大数据应用于征信体系建设中的优势，助力普惠金额，解决小微企业融资难、融资贵等问题。大数据具有4V特征，能够帮助解决传统征信无法解决的问题，渗透到传统征信无法渗透的地方。因此，发挥征信的作用，以征信机构作为数据传递的纽带，通过大数据拓宽信息的来源和征信产品的应用，多维度展示个人和小微企业的信用及风险状况，才能更好帮助缺少信用记录的个人和小微企业获取贷款，推动了普惠金融的发展，解决小微企业融资难、融资贵问题，实现信用信息的全生命周期全覆盖。

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（编辑：核心网）

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