从打个车，到开个户：Go-Jek点燃印尼银行业的变革之火

原标题：从打个车，到开个户：Go-Jek点燃印尼银行业的变革之火

编者按：本文作者Erwida Maulia，原文标题Go-Jek sparks an Indonesian banking revolution。

9个月前，Wawan Suwandi成为印尼网约车公司 Go-Jek的一名摩托车骑手，同时也拥有了人生中第一个银行账户。

“在那之前，我一直觉得没必要在银行开户，”30出头的 Suwandi说，他的工作范围主要在雅加郊区达唐格朗，这里也是他从小长大的地方。

Go-Jek公司帮 Suwandi开了银行账户，这样一来，他的顾客就能直接通过 Go-Pay电子钱包进行电子支付。“有些司机还是更愿意收现金，但我认为那是因为他们不愿意接受新鲜事物。Go-Pay（让交易）更便捷，”Suwandi说。

有了银行账户后，Suwandi 就能利用智能手机轻松办理银行业务。不仅如此，Suwandi透露，评分高的 Go-Jek司机还能享受其它优待。例如，有几家银行为 Go-Jek司机提供按揭贷款或存钱参加麦加朝圣的机会。“虽然刚刚加入 Go-Jek的司机队伍，但我很期待能尽快享受到（那些优待）。”

除了 Suwandi，还有数百万印尼人也和他一样，在 Go-Jek等“新经济”公司的帮助下，近期拥有了人生第一个银行账户。印尼有相当大一部分人口没有银行账户，但智能手机和操作简便的支付 APP却在他们中间快速普及，其渗透率让该国传统银行业望尘莫及。

随着企业纷纷将目光转向印尼庞大的无银行账户群体，该国的电子支付市场正变得越来越拥挤。（图片拍摄：Akira Kodaka）

对印尼人和该国的经济而言，这是好消息。世界银行将金融服务的普及视为消除贫困和不平等的“重要手段”。“金融服务一旦普及，人们就能为家庭需求存款、借钱经商或应对突发状况，”世界银行行长金墉（Jim Yong Kim）4月表示。

电子支付在印尼这个东南亚最大的经济体崛起，随之而来的是巨大的商机。显然，全球的大型科技公司和风投基金并没有错过这一情报，开始将数十亿资金砸向印尼的电子支付公司。而 KKR 集团、华平投资（Warburg Pincus）、红杉资本（Sequoia）等美国投资公司和谷歌、阿里巴巴和腾讯等科技巨头的入场让印尼电子支付和其它金融科技行业的竞争进入了白热化阶段。

摩根斯坦利（Morgan Stanley）在5月发布的一份报告中表示，印尼的人口结构（一半人口年龄在30岁以下）和该国不断提升的互联互通性吸引着海外资金不断涌入。

“过去三年里，Go-Pay、Grab和 Doku（印尼最大的电子支付供应商）等科技公司显著加大了对该领域的投资，”摩根斯坦利指出。“其中有些公司一直在跟进相关技术，我们相信，他们取得成功只是时间问题。”

印尼仍有9500万成人至今既未在传统金融机构开户，也不使用电子钱包。根据世界银行的统计，印尼是全球第四大无银行账户人口的国家，紧随中国、印度和巴基斯坦之后。不过，自2011年以来，已有越来越多的印尼人在银行开户，截止2017年，拥有银行账户的人已覆盖印尼成年人总人口的49%，相比2011年上升了29个百分点，远远超出全球平均水平。

在数字上升的背后，政府针对贫困家庭提供的社会福利项目也提供了助力。过去，补贴是通过邮局以现金方式发放的。但自2015年以来，政府改为通过银行转账渠道提供补贴。这是印尼总统佐科·维多多发起的“无现金社会”运动的一环，他们的目标是：在明年内，印尼的金融系统将覆盖该国75%的人口。

但是，印尼的大多数银行仍然主要依靠实体分支机构来发展新客户。而印尼有17000余个岛屿，其中的许多欠发达和偏远地区得不到银行服务。该国最大的贷方银行——印尼人民银行，甚至将货车和船只改造成“移动分行”，向偏远地区提供服务。

这就成为了 Go-Jek和 Tcash等机敏新公司的切入点。在印尼，拥有手机的人数远远超过拥有银行账户的人数，而印尼最大的两家电子支付公司充分利用了这一点。2016年，印尼的手机用户数量达到3.85亿，远远超过该国2.6亿的人口总量，这是因为许多人拥有多部手机。根据eMarketer的数据，去年印尼的智能手机用户数量已经达到了6700万。

在印尼的大城市中，越来越多的人开始使用智能手机，而交通拥堵的现象日益严重。在这样的背景下，印度尼西亚四大创业“独角兽”公司之一的Go-Jek迅速发展，它从最初的摩托车租车服务发展出了其它各类服务——食品和包裹的配送，以及清洁工、美容师和按摩师的预约上门服务。它的应用程序已被下载超过9600万次。目前，与该公司合作的司机超过100万名。

2016年4月，随着 Go-Pay的推出，Go-Jek开始涉足金融技术领域。电子支付的便利性为他们吸引了庞大的用户群，并且用户还在不断增加：Go-Jek每月的1亿笔交易中，有一半都是通过Go-Pay完成的。

关联阅读：

对话Go-Jek创始人，年仅34岁的Nadiem Makarim创办印尼首家独角兽

雅加达南部传统市场的一处售货摊位现在提供电子支付选项。（摄影：Akira Kodaka）

与此同时，Tcash在其母公司——国有电信 Telekomunikasi Selular（又称 Telkomsel）的庞大网络上运营。该公司是印尼最大的移动运营商，截至6月，它已拥有1.78亿用户。

97％的印尼移动通信用户采用预付费计划。Telkomsel 与遍布全国的小型电信售货亭建立了长期合作关系，通过它们销售通话时间和数据包。Tcash将这些售货亭招募为自己的代理商，以此为人们提供一种新的方式来支付每月账单，进行摩托车分期付款和其他服务转账。

“在印度尼西亚的每个村庄......无论是山区还是农村，都有个人或小型售货亭出售电话卡，” Tcash首席执行官 Danu Wicaksana 表示。“几乎每个人都需要隔两、三周左右购买一次通话时长。而 Tcash可以对这些售货亭加以利用。”

大约十年前，印尼最大的私营银行中亚银行和国有银行曼迪利银行率先发行了第一批电子货币。印尼的三大移动运营商--Telkomsel、Indosat和 XL Axiata 紧随其后。

（编辑：核心网）

【声明】本站内容均来自网络，其相关言论仅代表作者个人观点，不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利，请及时与联系站长删除相关内容!