农村金融难做，蚂蚁金服能有所突破吗？

整个农村金融风控的维度大体上就是三部分，即针对农户个人情况、针对种养殖能力、针对农产品行业的整体状况，综合建模做出判断。这就像VC投项目一样，要看创始团队怎么样，看业务模式怎么样，看所在行业的市场潜力如何，总体思路一样。

虎嗅精选曾经报道过的农分期，其风控模型分为三个大的维度，即个人维度（包括了人品、成长性、信用历史）、家庭维度（包括成员结构、成员职业、稳定性等）、经营维度（包括现有经营能力、未来经营收益、家庭成员收入、农业农机保险等）三大维度。

对比较蚂蚁金服与农分期的风控维度，重合的维度不少，包括个人情况、经营情况等，差异的地方在于，农分期对于家庭情况给了更高权重，而蚂蚁金服对于农业生产的自然条件与农产品价格趋势等做了更多研究，这里面的原因可能在于蚂蚁金服线上化的数据处理能力更强，而农分期形成了约800人的线下团队规模，可以收集更多线下数据。

在维度之后，需要有数据来辅助模型的搭建，使模型更加精准。这需要其他方面的技术支持，来获取数据。以生猪算法模型为例，蚂蚁金服结合阿里云人工智能养猪，通过图像识别及IOT技术，结合人工智能算法完成对猪脸的识别，同时记录猪的运动轨迹、体重、体温、料肉比、出栏天数等，基于这些基础数据的实时采集，结合市场行情的数据采集，利用机器学习等算法建立养殖评价模型，预测农户未来6个月内的养殖收益和风险，实时对养殖户进行动态授信。

这样，使整个金融风控的环节更加线上化、数据化，减低对线下审核的依赖，使模式变轻。在模型不断完善后，有望降低农村金融业务的边际成本。不过要实现技术的真正大规模商用，也需要一点时间，一是技术与算法模式需要在迭代中变得更准确，二是技术的研发与实地部署都需要较高的前期成本，另外还需要在成本与收益之间进行比对。

农村金融风控的目标是降低坏账率，无论是线上还是线下，传统风控还是技术风控，都是手段，都是为目的服务，很难说线上模式和线下模式孰优孰劣，至少在当下，二者需要紧密结合。

在展业方面，政府可以提供相关支持。以在兰考县为例，由于前期蚂蚁金服与县政府进行了很长时间的磋商与磨合，当政企互信建立起来以后，兰考县建立起县、乡、村三级一体化的推广体系，通过视频会议等形式，将业务信息传递到全县16个乡镇、459个行政村，在乡镇一级，蚂蚁金服和网商银行对各村的代表做业务相关的培训，在村里也进行直接的业务推广。

能跑通吗？

总体来说，蚂蚁金服现在在农村金融领域的新探索主要有几个特点，

一是线上化、数据化趋势明显，更多环节通过线上完成，通过多维度数据模型来做风险控制，这样的好处是与银行等金融机构形成差异化，也降低推广的成本，降低对线下重模式的依赖，使业务在更多地区更快地跑起来；

二是突出了以县域政府的合作，政府有发展农村经济的需求，有在当地的资源，对于农村金融业务的开展而言是至关重要的一环。

模式的探索，以及业务系统、风控模型的搭建，是农村金融业务的基础设施。随着技术与模式的完善，业务有望向更多县域推广。如果有足够好的示范效应，在未来与政府的合作中会减少一些阻力。

在市场竞争力方面，银行与农信社在农村地区也有金融服务，银行的优势在于利息更低，单笔放款金额更高。品牌效应更强，政府和农户对其信任度是与生俱来的。劣势在于放款的速度较慢，农户申请一笔贷款，往往需要政府的介绍信，再向银行申请，之后是受理，实地的尽调考察，再到放款，时间在一个月左右，可能解决不了燃眉之急。

蚂蚁金服这类的互联网企业，在利息方面更高，单笔放款金额不及银行，优势在于放款更快，操作方便，而且放款方式更加灵活。银行借贷期限至少半年，互联网企业可以在线上随借随还，灵活度更高。

大家各有优劣势。对于有较大资金需求以及较高频次资金需求的农户而言，现在还是需要在多种机构申贷。

难点方面，主要集中在以下几点：

这一模式中，县域政府的支持与配合是关键。农村征信目前基本还是空白，农民的线上化数据也很少，但每个公民都会或多或少与政府的公共服务产生关联，形成相关的数据。但数据安全问题比较敏感，政府不会把数据与企业共享。如果能与政府建立充分互信，在农户授权的前提下，政府提供申贷农户的不涉及隐私的脱敏数据，对风控的帮助还是非常大的。这也是难点所在，如何构建政企间的信任，以及哪些数据可以开放，都是要经过长时间的沟通协调。

新金融企业、金融科技企业相对于银行而言，在品牌与信任度方面还需要提升。尤其是在县级政府的层面，对新技术手段的了解程度不如大城市，对于互联网企业会有一种看不见摸不着的感觉，对于合作心里没底，这需要一个较长的转变过程。

线上技术能否全面解决农村金融的风控问题，也需要进一步验证。农村地区的线上数据量相比城市要少很多，而将风控主要环节放在线上，对数据的丰富度与模型的精准度要求很大。

另外的难点在于农村本身。现在农村基本呈现人口净流出的局面，中青年大多外出打工，农村人少，留在农村的人口也多是老年人与孩童，真正能在农村领域进行规模化经营的青壮年，数量上还需要进一步增长，其分布也比较散，这对于农村金融业务的规模化也是个挑战。农村金融与农村经济是相辅相成的关系，农村经济需要农村金融的资金支持，农村金融则需要农村经济提供更多的优质借款人，以及更好的信用生态。

（编辑：核心网）

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