抢夺万亿市场，BAT布局跨境支付打响“找零”战争

但这种理解其实颇为表面化。尽管 2017 年，蚂蚁金服在海外的买买买进入加速阶段： 1 月，与全球第二大汇款公司MoneyGram(速汇金)达成协议，将以约8. 8 亿美元对其进行并购; 2 月，蚂蚁金服和菲律宾公司Ayala联合投资隶属于运营商GlobeTelecom的数字金融公司Mynt，向韩国Kakao Pay投资 2 亿美元; 3 月阿里巴巴增持印度电子支付公司Paytm股权，成为其最大股东……

以资本整合的方式融入当地市场，使得支付宝的跨境支付覆盖面急速增大，形成一种“全球同步上架”的观感。早在去年双十一前，全球已有 200 多个国家和地区接入支付宝，并支持 18 种货币结算。而在双十一期间，支付宝国际交易笔数同比增长了60%，全球共有 224 个国家和地区的消费者用支付宝参与。

反之，以东南亚等周边旅游目的地国为先导的微信支付，其国际空间目前还十分有限。截止 4 月初，微信支付共登陆 12 个国家和地区，支持 11 个币种直接结算。

但实质上，两大平台的路线并没有多少差异，均是采取“远交近攻”的策略，即对亚太周边市场，进行强势地推;而对其他辐射能力较差、尚未成为中国游客主要目的地的国家和地区，采取尝试性合作、扶植当地平台为主要推进方式。

如香港，作为内地用户境外旅游的第一站，两大平台均派出了强大的地推团队，有游客即反馈在香港主要购物地点，到处可见两家平台的团队在强势拉人头。

这样的场景，在日韩、东南亚均不鲜见。与此同时，在周边“旅游胜地”，两大平台也采取了各种姿势和某个“地头蛇”进行合作，如前述在韩国，支付宝的合作方是做社交的Kakao，而在香港，则选择与当地最大的电子收费系统八达通进行合作，两个合作者的形态不同，但生态上都是当地最强的用户人头所在。微信支付则延续国内的开放策略，只做基础的解决方案，将庞大的服务市场，留给更了解境外市场的第三方合作伙伴。

这样的不同姿势选择，也同样源自于两个平台自身定位上的差异：支付宝的势力集中于线上，做跨境电商更容易形成黏性;微信支付没有多少电商基因，做线下服务场景，以O2O的姿势来寻找市场。

只是旅游场景多集中于线下，使得微信支付的优势更为明显，而支付宝的全球布局则略显浮躁。

不过，每一个支付场景上同时出现两个平台的接入口，未来将变成常态，就如国内一般。

最后，包括银行在内的金融机构以各种姿势切入之后，一个在国内已经出现多时的问题必然爆发：还有什么更多的场景可以消费?

跳出工具化应用才能全球化

“找零”模式必然出现的发展瓶颈：通过互联网打通消费链，可以扩大快速覆盖，但也仅此而已。必须进一步开拓企业级的跨境支付市场才行。

第三方支付平台在此不具备太多优势，只能依靠消费场景的扩展，让中小企业和小业主们形成一定的黏性。

此外，据媒体报道，中国的应用程序存在遭到中国政府审查数据的可能性，这一点无法否认，其他国家的消费者对此抵触感很大。安永会计师事务所亚太地区金融科技主管詹姆斯·劳埃德认为，“(电子结算在中国的普及)在很大程度上是因为消费者对个人数据保护的期待值较低。向海外移植并不容易”。

这同样给予了想要通过至下而上的方式进入全球支付体系的国内第三方支付一个短时间内难以逾越的瓶颈，其实对于国内其他意图进军跨境支付的金融机构们，如何化解这一症结，也是一道难题。

继续在“零钱”和“找零”上挖掘场景，并且通过绑定各国“地头蛇”们，专管支付业务，绕开隐私问题，亦是一个可行的路线。

或者可以这样说，早前的快速拓展，除了拜消费升级和境外旅游所赐外，还因为国内跨境支付上过去的积弊和信息孤岛等旧有原因所致，也使得BAT的跨境支付布局，能够如其他O2O项目在国内快速破除传统产业积弊一样，实现“忽然一夜春风来、千树万树梨花开”之效。

如何寻找更多的使用场景呢?最关键的不是开发更多的金融工具，如借贷;而是跳出境外支付这一工具化应用，在传统线下交易和线上网购场景之外，构筑更多的内容，比如社交、个性化服务。

前者或许在推特和脸谱的包围下，在各地已经形成的本地即时通讯应用如韩国Kakao、日本Line的围剿下，只能采取合作的态势，为其寻找和中国消费者、商家之间进行“交易”的通道，形成资源互换;后者则可借助中国越来越多的内容创业氛围，形成更多的个性化定制服务。

特别是在当下跨境支付主要是从国人钱袋子里掏钱给国外商户为主流的形态下，将中国厂商、特别是创业者的产品，输出到国外，形成真正的双向跨境支付氛围，这可成为下一阶段，最有可能实现的场景内容。

只是要做到这一点，需要那些境外的合作平台们，更好的理解中国市场，并挖掘可供“外国友人”消费的内容才行。

至少，这个“零钱”生意，才有了做大做强的可能。(刊载于《金融博览》 2017 年 5 月刊)

（编辑：核心网）

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