20172019，第三方支付行业之变

除此之外，买牌照也可能不再是获取牌照的唯一方式了，支付牌照放开或许成为可能。在这种心理预期下，买方自然对牌照资质更加挑剔。

四、双向开放：走出去到引进来

2017年，在第六届支付清算论坛上，中国人民银行副行长范一飞以“支付产业全面开放”为主题，全面阐述了支付开放的政策、意义、原则和举措等。

央行讲话所透露出的信息，显示着我国支付产业双向开放的紧迫性和必要性。自移动支付发展以来，我国支付产业在“走出去”上已经小有成就。中国银联作为卡组织，对外不断拓展合作国家，支付宝、微信、银联云闪付基本遵从“国人走到哪，支付服务就到哪”的原则，满足出境游用户的需求，在热门的东南亚、日本、韩国等旅游地，布局较多。

有趣的是，三者在国内的竞争同样延续到了国外，因此也间接地将聚合支付机构带到了国外。当然，其它如苏宁支付、联动优势、首信易支付等机构同样在细分领域有所斩获。

与“走出去”对应的，支付服务的“引进来”却一直缺乏实质性进展。

不过在2019年，外资终于进入支付领域。PayPal通过收购国付宝股权的形式，以商业存在的形式进入我国支付市场，随后德国的Wirecard收购商银信，也进入我国支付市场。

虽然国内的移动支付市场发展已经领先世界，在价格、产品上更具竞争力，但国际支付巨头在全球的支付类牌照布局，以及跨境支付的经验，将给支付产业带来一个全新的竞争势力，和打破市场格局的机会。

五、场景之变：C端消费到B端产业

如果追溯支付在B端的发展，要比2017年早的多。支付宝、微信分别背靠全国最大的电商平台和社交平台，在C端的移动支付市场占据90%以上的份额。这种很难被撼动的市场地位，使得其他支付机构或者成为它们的服务商，或者去C端之外的市场竞争。

2017年对备付金存管、互联网金融等支付业务的整治，客观上促进了支付机构向产业深入，由原来的仅仅提供前端清算，深入到企业采购、交易、销售、资金管理等环节。苏宁支付、快钱、汇付天下等支付机构都是其中的佼佼者。

2019年以来，更多的支付机构开始探索在高速出行、公共交通、医疗卫生、政务服务等场景的支付服务优化，对于深入产业提供支付服务起到了重要作用。

从这方面来看，监管的政策无疑是极其有效的。支付作为最基础的金融服务，不管是“支付+”还是“+支付”，最重要的就是服务实体经济，实现支付效率与安全的提升。否则，躺在备付金利息和暴利黑灰产产业链上的支付机构，又有什么动力挖空心思去做又苦又累还赚的少的行业服务呢？

回顾这三年的监管，其实很多措施都是为了整治历史发展中的乱象，促使支付业务回归本源。例如与银行的直连、乱连，滥用、乱放支付接口的二清，备付金的违规挪用等，这些风险都已基本解决。虽然互金整治工作将“强监管”烙在了支付行业上，但回过头来看，又何尝不是拨乱反正，对行业发展的纠偏。

吊诡的是，支付行业的健康发展与否通常和从业人员的处境背道而驰。

这三年，行业发展积极向上，从业人员境遇“积极向下”。从“监管不会这么狠”到“支付没法干了”，再到“宁可不做，也不要触线”，真实演绎什么叫“心理健康的自我调节”。

业务范围从一线城市拓展到十八线县城的“下沉市场”，从国内到东南亚，再到沙特、尼日利亚，真的跨过了山和大海，也穿过了人山人海，走过了一个支付从业人员的“平凡之路”。

即便如此，支付机构仍然是幸福的。作为从业者，老板不用号召不跑路，高管没有牢狱风险，员工不用离职之后退工资。我想，这是来自于监管及时为行业降温的最显而易见的福利，也是移动支付之所以成为“新四大发明”之一的重要前提。

来源：苏宁财富资讯

作者：苏宁金融研究院研究员黄大智

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（编辑：核心网）

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