2019中国金融科技产业峰会|肖翔：关于数字普惠金融几个关键问题的思考

以小微企业为例，大家都比较关注，一方面，准确识别小微企业的金融需求到底有没有？这是很根本性的问题，在国际上已经有相关的国家定期在调查普惠金融的需求，需求侧方面的问题。比如英国专门用于服务小微企业的国有银行叫英国商业银行，它已经连续五年开展英国小微企业的金融需求调查，大家可以看看结果。2018年结果显示，英国国内有20%的中小企业需要外源性融资，外源性融资既包括直接融资也包括间接融资。类似银行资金在20%里面可能不到20%。

而自愿性排斥和内源性融资，向兄弟姐妹包括单位借款，内源性融资合计比占比达到80%。应该有更精准的调查。另外，识别小微企业到底有怎样的金融需求？随着经济社会的发展，小微企业金融需求越来越多元化，逐渐从存、贷汇发展到资金融通、保险保障、投资理财等综合需求。从小额、分散的单户需求发展到基于产业链和商圈的批量需求，从不同发展期的分段式融资需求发展到覆盖企业生命周期的一站式需求。

数字普惠金融要匹配服务对象有效金融需求应该注意什么？三点。第一，加强服务对象的金融需求调查统计，要综合服务对象的金融需求情况、生活经营情况、地区经济情况，以及所处行业情况这样一些维度，能够分析、判断服务对象金融需求合理必要性，筛查其中有效金融需求。这里面会提到一点，我们之前有一些中小行，大家都知道的传统的一些小微信贷的技术，三品、三表，包括其他方面小微信贷技术。现在一些情况，怎样通过线上大数据和线下软信息相结合，跑街和跑数相结合的方式摸底小微企业金融需求。这是一个方向。

第二，丰富数字普惠金融产品供给，面向服务对象提供，包括存款、贷款、支付、结算、保险、投资等在内多元化的一揽子的金融服务。

最后，以服务为导向，通过一些技术，根据机构自身的资源禀赋和目标客户，能够设计出来一些更加个性化、差异化、精准化的产品服务。这样几个措施，对于有效匹配服务对象的有效金融需求非常重要。

最后一个方面，非常重要的一个方面，现在谈数字普惠金融更多的是从供给侧去谈，比如通过数字技术丰富它的金融供给，提高供给效率。但实际上在需求侧也应该更加关注。所以最后一个问题是：如何加强数字普惠金融服务对象的金融能力建设。金融能力是普惠金融发展的一个重要内容，金融能力是什么？金融能力是服务对象能够做出符合自身利益需求的金融决策的内在能力，包括风险的意识、金融的技能、数字的技能。如果我们的金融能力不足，会导致服务对象面临过度负债、欺诈风险和数字鸿沟这样一些问题，从而难以在数字普惠金融发展过程中获益，还有可能会造成侵害。

所以我们在发展数字普惠金融一定要记住一个原则，我们应该收窄而不是扩大数字鸿沟。应该要将更多的经济主体以适当的方式纳入经济金融的体系，而不是用我们所谓的大数据、云计算这些数字技术，将他们精准地排斥在金融体系之外。这其实是我们非常重要的一个原则。而且现在从我们对会员的调查情况来看，有很多机构除了在丰富自身的产品供给的同时，也在注重加强服务对象的理解是什么，我与这些中小企业，我与这些农户共同成长，我与企业的关系，更加良好。比如与大型银行国有企业合作，开展了中小企业培训计划，提供业务、相关市场经验、市场知识，这几年已经超过30万小微企业主，这样的平台和服务是非常重要的。

加强服务对象金融能力建设需要关注三点：第一，创新金融教育手段，广泛运用传统媒体、数字媒体，注重在理财咨询、购买金融产品这样可教育时刻。当然我们金融教育可以无时不在、无处不在，我在买产品时、做金融决策时，这时金融教育是最有效的，能够分类开展精准教育，全面提升消费者的数字能力和素养。

第二，一定要加强消费者保护力度，通过数字技术，建立远程客服、在线投诉、生意处理，这样更加数字化程度高的消费者保护机制，丰富消费者保护的手段，提高普惠金融服务对象，参与到金融市场的意愿。

最后，要开展数字金融的教育，着力提升弱势群体运用数字设备获取金融服务的能力，使数字普惠金融服务能够在更广泛让它的群体受益。

以上是我的发言，不当之处请批评指正。谢谢大家！

（编辑：核心网）

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