普惠金融之飞贷样本：以科技布局普惠 赋能金融机构成金融科技最佳实践

发展普惠金融，既是服务实体经济、服务人民生活的落脚点，也是金融供给侧结构性改革的重要任务。

今年开年以来，在顶层设计方面，中央多次要求：深化金融供给侧结构性改革，强化金融服务功能，找准金融服务重点，以服务实体经济、服务人民生活为本;要建设普惠金融体系，加强对小微企业等金融服务。

作为普惠金融的践行者，飞贷金融科技10年来专注普惠信贷领域，基于前沿技术的创新应用和数百亿资产的业务实践，推出覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术，支持****等金融机构零售信贷业务的转型升级。目前，飞贷金融科技已与人保财险、北京****、华润信托、通联支付等多家涵盖保险、****、信托、支付四大金融子行业的头部机构达成全面整体技术输出合作。

在去年由清华大学五道口金融学院、清华大学国家金融研究院主办的"金融科技与小微贷款的未来"专题论坛上，清华大学国家金融研究院院长朱民表示，小微企业贷款作为各界关注的问题，有微观重要性，更有宏观意义，特别是金融科技怎么赋能推动小微企业的贷款，是众多金融机构关注的前沿问题，也涉及到国民经济的重大宏观问题。

朱民院长根据市场调研归纳了金融科技助力小微贷款的四大现有模式："一是以建设****为代表的大****模式，二是以网商****、微众****、百信****为代表的金融科技模式，三是以常熟****和泰隆****为代表的线下到线上模式，四是以飞贷金融科技为代表的赋能模式。

飞贷金融科技董事长唐侠受邀出席专题论坛并发表演讲，唐侠称，作为一家为金融机构提供小微技术的科技公司，飞贷金融科技始终把更多的注意力、更多的资源投放在技术输出上，做****的终生陪练。"飞贷金融科技的目标是让金融机构以最少的成本、最大程度开展普惠金融业务，并保障金融机构的商业可持续性发展。"

飞贷金融科技董事长唐侠

科技确实在改变金融，确实改变了我们的企业和我们的经济。正如朱民院长所言，科技的力量是很强大的，在这个背景下，企业拥有科技就走在行业前列。金融科技在给小微企业贷款的同时，其实已经渐进地在根本上开始颠覆现有的****体系以及整个金融体系。也许金融科技做小微贷款是有边界的，但科技是无限的，科技的发展会改变小微贷款，会改变****业，甚至会改变金融业。这是一个具有无限可能的未来。

做中小****的"终生陪练"

据公开数据显示，目前中国5600万家小微企业中，只有11.9%的中小企业能获得****贷款，小微企业获得的贷款利率大多在10%以上，小微企业总的融资缺口达22万亿。

"从供给的角度而言，要在普惠金融中打造竞争有序的相互合作的机构供给市场。其中，供给市场共有四大主体，分别为政府金融、商业金融(商业****)、非****金融机构(非存款类持牌机构)以及纯民间机构。"银保监会普惠金融部主任李均锋在今年举行的第十一届陆家嘴论坛上表示。

李均锋称，地方商业****、小型****是普惠金融的主力军，城商行、****行有地缘优势，当线上线下结合后，它们更能发挥主力军作用。不过，与大型****和全国性股份制****相比，城商行、****行在内的大部分中小****普遍存在才缺乏、技术落后、资产规模小、风险控制能力弱等短板，开展普惠金融业务时有所顾虑。

朱民院长亦曾表示，金融科技面临的第一个挑战是其核心技术究竟能走多远。第二个挑战是如何做好金融企业数据的获取、管理、分析，如何提高数据的质量等。第三个挑战是人工智能，如何把人工智能的相关性延伸到因果性。第四个挑战是网络安全。第五个挑战是人才。他强调，金融科技迅速发展，但是相关技术、研发、管理人员还远远不能满足需求，金融科技的教育和研究工作至关重要。

针对这些难题，飞贷金融科技输出先进的系统，解决中小****的后顾之忧，使其普惠性和商业可持续性兼得。唐侠称，开放合作是互联网的精要。中小****开展普惠金融业务，需加强与外界的合作。而飞贷金融科技的科技能力的输出，可以帮助****获得科技的能力，增强****的产品设计能力、获客能力、风险判断能力和贷后管理能力，以最小的成本弥补自身短板、享受技术红利、降低试错成本。

在过去传统方式中，****的一大痛点在于运营，尤其是在小微业务时，需要花费大量的人力物力。一般来讲，****信贷员倾向于百万、千万元以上的大单，而一家小微企业需要的资金可能仅是几十万。另外，小微企业相对不完善的财务报表、生产经营受市场波动影响较大、缺乏抵押物、管理信息不透明等因素导致了其贷款信息在传递过程中容易产生无效信息，发生信贷偏差，而****信贷人员没有能力精确识别，风险较高。

而飞贷金融科技开发的系统可以助力****支持小微企业。唐侠称，曾做过测试，若利用传统方式，****开展100亿规模的小微业务，需要动用几千人。而若使用飞贷提供的移动信贷整体技术，****利用科技的手段，只需几十人就可解决。

具体来看，首先利用的是移动交互技术。2017年，飞贷金融科技已经开发出支持定制化的全线上移动信贷产品，数据使用和储存极其安全。

其次，飞贷金融科技建立了一个庞大的大数据管理体系，为经营决策分析提供实时精准支持，内部运营效率提升10倍以上，营销ROI提升4倍以上，可以助力****支持小微企业。

再次，飞贷金融科技建立了天网量化风控平台，用真正用量化风控的方式来解决新的风险，支持客户精准立体分层，依据客户风险度实现动态定额定价。

对于飞贷金融科技的技术输出创新，深度研究金融科技领域的2011年诺贝尔奖经济学得主托马斯•萨金特教授评价道：飞贷金融科技提出"容器化管理"，对人工智能和大数据等技术的应用，让记忆力变得"无限"。技术可以帮助处理无限的、大规模、多角度的问题，这样就帮助解决了一直比较难解决的普惠金融问题。

"在过去10年间，飞贷金融科技斥资几十亿元，只为专注一件事：科技+小微。飞贷金融科技提供的不仅仅是一个产品或一套系统，而是把深耕多年的技术以及技术背后的运用能力全部赋能给金融机构，完全开放，终生陪同，使中小****具备自我更新能力，服务小微企业。"唐侠表示。

快速实现低投入、低风险的零售信贷转型：涵盖业务流程方方面面的整体输出，快速上线;数百亿资产实践验证，可大大降低试错及机会成本;不需要依赖特定资源，可实现业务大规模增长;支持合作机构能力建设，完成能力转移，作为"陪练"，提供包括数据、方案、各种建议的输出等方面的支持，在合作中将科技、风控、大数据等相关技术完成能力转移。

10年创新迭代

（编辑：核心网）

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