农村金融，一场九死一生的游戏？

　　总而言之，由于农村具有极强的地域性和分散度，试图通过城市力量输血是算不清这笔帐的。所有人都需要思考两个问题，如何低成本触及到这些空间上极度分散的用户以及如何在地域性极强的市场规模化扩张?农村金融路布满了荆棘，但那些开路者却仍在前行。当然笔者也总结了拥有较好的投资前景的模式及平台。

　　一、通吃身份性社会的运作模式

　　风控做不好，有监管不完善、灰色地带多及成本等外在影响因素，但这绝不是独角兽不出现的根源，这些东西都是可以一步步去完善的，其实真正影响农村金融需求端的，是社会结构问题。

　　要知道，金融服务三农最核心、最大的问题是“金融机构与农户信息不对称”问题，金融机构是典型的商业社会产物，但农村属于身份性社会，即便这些年互联网给农村带来了一定的冲击，在供给侧方面提升了农业资产配置效率，但是农村总族系的基本面仍是存在的。因此一旦出现坏账，农民本身没有房产、土地抵质押权，外来催收户又不能走抵质押，土地是集体土地，农民只是通过家庭联产承包获得使用权，又难以执行。这两种矛盾其实透露出了无法兼容的社会基础制度注定了其上层建筑无法一统的事实。因此今后谁能创新出通吃商业社会和农村宗族社会的运作模式，谁就赢得了先机。

　　二、互赢共生的运作模式

　　数据显示，目前我国农村金融的主力军，还是分布在全国的近8万家农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构网点。巨头系虽也是一股庞大的力量，但真是有大把机会深入了解农民的，还是当地传统银行，巨头们派遣的下乡数猪量地人员有较大的不可控性，因此能够和这些分支互赢共生的，才是真正值得投资的。

　　目前宜信做的宜农贷+宜信谷雨计划+宜信融资租赁可能是最符合今后发展趋势的。一方面宜信农商贷信贷产品——借贷全品类——非借贷类金融产品(保险、理财等)——小微农户能力建设(关于生产、技术、管理等方面的增值服务)战略较为符合农业现代化和农业产业化的趋势，另一方面宜信主做农民合作社生产信贷，通过云农场记录数据，农机租赁嵌入农民合作社生产环节，又能为农村实体经济发展服务，当然在风控当面还需要时间去验证，不过宜信的战略方向还是比较明朗的。

　　据预测，农村金融未来可能有两到三家主导性的企业大概占50%的份额，剩下的是区域性的企业或者是特殊性的企业大概占到50%的份额。真正能够存活下来的玩家，不会超过30家。未来还是谁能真正能够解决根本问题的，才会成为占据大头。

　　刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110