全球最大独角兽“分拆”，万亿估值蚂蚁金服的杭州往事

为此，芝麻信用在2017年前就已经接入数十家数据合作伙伴，进行正面（学历、学籍、社保、公积金等）及负面（违约信息、涉及经济纠纷的判案裁决）的数据收集，再通过芝麻信用对用户的各个维度数据的综合处理和评估，再从用户信用历史、行为偏好、人脉关系等维度呈现个人信用状况。

截止2016年6月，芝麻信用已帮助一千余万用户获得金融机构的授信，综合超过200亿元。另在惩戒“失信被执行人”上，截止2015年12月17日，共限制失信被执行人购买机票，贷款等超过13万人次。

10、纵向下沉市场 横向链接国际

蚂蚁金服的战略不仅仅聚集在城市或高净值人群，大多数企业不愿意触碰的农村，蚂蚁金服也豪不嫌弃，积极下沉。

在国内，中小城市或农村的小微企业是一个融资难且融资贵的群体，传统金融机构对于风险及其厌恶，对于涉农方面的贷款十分谨慎，这就为新金融惠农模式带来了机会。

2016年，蚂蚁金服做出了一个重要的决定，宣布将国际化、农村金融做为未来开发展战略。农村，一个极度缺乏信用的地方，要在这片土地上倾注金融，并非易事。

农村金融的难点在于三点：

第一， 以劳动力投入为主，对资本和技术的要求不高；

第二，由于国家政策不允许农村集体土地所有权的流转，所以农民缺乏合适的抵押物，没有办法获得抵押贷款；

第三，农民是一个缺乏信用记录的群体，因此连信用贷款也难以获得。

在农村，存在一个普遍的问题是，部分农户想要扩大自己的生产规模，但碍于没有资金，只能搁置。蚂蚁金服采取的方法是通过信贷撬动农业产业链，打通金融的关键环节。

具体操作模式是，首先让企业与借款农户签订收购合同，保证将农产品全部收购，形成企业与借款人之间的供需关系，如此便能保证还款来源。

其次，农户基于自己的偿还风险，为了确保贷款履约，需要向保险公司购买履约保证险。

最后，经过网商银行和保险公司的协商，蚂蚁金服同意向养殖户提供贷款。

这里需要强调的一点是，整个放贷过程中，“钱”是打到农户的支付宝账户，但这笔“钱”不能提现，只能在农村淘宝平台上购买用于农业生产的工具等生产资料。企业在收到农产品之后，则可以在天猫平台上进行售卖，整个流程形成一个完整的闭环。

如此一来，既保证了还款来源，避免了道德风险，也满足了真正想要贷款人的需要。这就是蚂蚁金服推出的农产品供应链金融解决方案，也是蚂蚁金服发展农村金融未来的重点。

在国内农村金融发展的同时，蚂蚁金服也走出了国外。2014年10月，马云，井贤栋，彭蕾等人会见了印度Paytm的负责人Vijay，它是印度最大的移动互联网公司之一，其商业模式与支付宝极为相似。

2015年，蚂蚁金服前后对Paytm进行两次投资，并在业务上进行深度交流与合作，蚂蚁金服甚至派出至少20人的团队飞往Paytm总部，在技术、风控、产品运营等环节予以支持，双方的合作关系不断深入。

据称，Paytm仅与蚂蚁金服合作一年半后，其用户数已翻6倍。此后，Paytm的员工更是积极争取到杭州学习的机会，在他们的眼中，在蚂蚁金服学习就如同上了一次科技金融的MBA课程。

放眼全球，蚂蚁金服希望未来10年能够服务20亿用户，其中60%用户来自海外。在与印度合的合作过程中，蚂蚁金服所呈现出来的领先应用模式与技术能力，也吸引了众多国家的关注，并主动寻求与蚂蚁金服进行合作。

如今，蚂蚁金服的合作伙伴已遍布全国，其中，投资，收购等手段层出不穷。

据相关数据统计，蚂蚁金服在2017年累计投资项目已超过100个，2018年则投资了11家电商平台和3家金融科技企业，正成为一级市场不可忽视的一股力量。

结语

欲戴其冠必承其重，16年来，蚂蚁金服一路磕磕绊绊，但终不负众望。

蚂蚁金服走过的这16年既是金融科技创新的16年，也是不断挑战与突破的16年。

也许在今天看来，蚂蚁金服过去所有的困难在今天都是不值一提的小问题，但在当时，却都有可能会是导致蚂蚁金服夭折的根本原因。

如今，新一轮强监管来临，蚂蚁金服还能像之前那样，每一次都化险为夷吗？

（资料参考：《蚂蚁金服科技金融独角兽的崛起》作者：由曦）

（编辑：核心网）

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