消费贷“寄生”史：“搞垮”公司、养活自己

我们无法把错都归咎于放款的分期平台或金融机构，因为企业倒闭、跑路，他们也要承担贷款逾期和声誉受损的双重风险。但与日渐萧条、长期前景受质疑的教育培训、长租公寓等行业相比，分期消费依旧不改蓬勃之势。根据《中国分期电商市场行业研究报告》数据显示，我国在线消费金融规模已经从2014年的201亿元增长至2018年的19161亿元，年均复合增长率超过150%，预计2020年，我国在线消费金融规模将超过3万亿元。

消费金融的风口让众多分期消费平台受益于爆炸式增长，所以他们越来越喜欢投注和渗透于各种互联网消费场景和流量聚集地，甚至不惜抛开风险，主动为服务提供商及其用户提供分期业务。其中有些平台、机构可能是踩在了教育、医美和长租公寓的坑上，但他们仍可以寻找新的场景继续依附，只是却留下了满目疮痍的负债公司。

消费升级or消费降级？

当消费分期日渐成为年轻消费群体主流的消费形式，我们总以为这是消费升级的一种直观表现。企鹅智酷联合QQ空间发布的报告显示，30％的95后都会购买和兴趣爱好相关的学习培训，如知识付费、兴趣班、分享课等。以分期乐为例，今年1月其知识付费商品销量环比去年12月增长34％，购买主力军就是95后。

与之相对的，南都调研表明，相比于不使用分期的受访者，分期消费受访者的收入上涨幅度明显更大一些。在过去三年中，有八成以上的分期消费受访者表示收入有所上涨。其中，43.06%的人过去三年收入上涨了20%或以上。

但一面是收入上涨，另一面是年轻人的债务危机。

数据表明，90后的负债额是月收入的18.5倍。以2018年应届生平均薪资5429元计算，第一批95后一出校门就平摊了人均10万元的债务，而已经打拼了几年的90后更惨，人均负债在12万以上。还有一个有意思的现象，根据融360发布的消费贷款使用情况调查显示，28.57%的人使用消费贷，就是为了偿还其他贷款。

过去几年，消费者使用分期消费的场景逐渐从为未来投资扩大到精致生活、饭圈文化，又或是一时的冲动性和奖励式消费，分期平台的涌现恰恰放大了这部分人的消费欲望。所以，对很多95后来讲，万物都可以分期。可是反过来想，万物皆可分期的另一面其实就是他们越来越没有能力一次性为自己的消费买单，这种靠着消费分期驱动的消费升级，更准确地说，应该是消费需求升级，而消费能力实际是在降级。

影响消费能力的因素有很多，核心在于两点，一是物价，二是收入，长期来看这两者将持续制约消费群体的行为。

其实，这也可以解释为什么年轻消费群体的消费倾向呈现出多变性，他们既会在盲盒、潮鞋、电子产品等个性化消费上大出血，又“心疼8块钱的邮费、15块钱的会员”；既会在精品电商上花钱节省时间成本，同时又活跃于拼多多。而今网易严选、小米有品等精品电商的发展势头回落，拼多多却市值超越京东，这种商业趋势似乎已经预示了消费者的选择倾向。

至于消费分期，整体来讲，这种形式是一种消费理念的进步，可在当前特殊的经济环境下，它必须要在消费升级和消费降级、理性消费和过度消费之间找寻一个合适的落脚点，才不至于踩过一个又一个消费陷阱。对企业来讲，也是如此。消费分期固然寄生于各种消费场景下的商业个体，但本质上选择权还是在企业手里，如果韦博英语不曾将预付款用于盲目扩张，如今20年的市场积累也不会付之一炬。

不过说到底，受伤最大的还是消费者。

（编辑：核心网）

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