一线中产理财焦虑启示录

有了闲钱以后的第一步是购置自己的住房。Jerry 认为住房相当于你的基本盘，是毕业的年轻人最主要的财务目标。房子搞定以后，他更关心的问题是管理好所有家人的风险，即表格中的风险 / 对冲一栏。

目前许多家庭都面临着 421 架构，即四个大人，两个夫妻，一个孩子。每个人生大病的概率是不一样的，但是四个老人得病的几率是相对高的，因此保险一定是家庭中不可避免的重要一环。

先存够足够的钱比什么都重要，Jerry 一直贯穿着这个想法来计划自己的理财。目前他的资金除了用于购置婚房以外，都配备在了基金账户上，通过基金定投指数，达到年化收益 19% 的水平。

Jerry 的自媒体主要内容围绕着理财教育和培训，他指出，" 一般人陷入贫困深渊的方式就三种，疾病，事故意外导致无法工作，还有吃喝嫖赌那种消耗、高息理财和传销等等，所以合理理财的话，你的收益一定是增加的，但是不能求高和贪多 "。

4 爆亏 200 万后逆势翻盘的中年人

不确定性是生活中唯一确定的事情，投资本身就是一个承担风险来换取回报的过程，某些程度上来说，投资不仅仅是一种决策，也是一种哲学，更是一场与自己、与时间的博弈。

银行业人士何庆泉年过四十，见识过投资的大起大落，才更清楚不同的人生阶段，要解决不同的核心目标。

受益于自己的金融知识，2001 年前，何庆泉拿着父母给的第一笔 20 万的资金，开始谨慎炒股以及买基金，那时候恰逢牛市，让他小赚一笔。

" 年强的时候资产的目的不是为了保值，就是想赚更多的钱，并且没结婚的时候觉得抗风险能力比较高，亏了也不那么担心 "，在这样的目的下，2006 年左右，何庆泉在自己的理财产品中还增加了期货。

期货在一开始给他的刺激非常大，加上运气不错，基金加上期货给他带来了十倍收益。但赌徒心理很快占据他，在 2013 年时候他做大豆期货时，多空双开，没有调整自己的比例，没有及时止损，把此前的 200 多万收益全部吐回去了。

但紧接着 2014 年又迎来牛市，何庆泉又在股指期货中赚了 200 多万。这次赚的钱只是填补了一年前期货上的亏损，因此尽管赚了不少，他也没有特别开心了。

随着年龄的增加，家庭责任的增加，何庆泉发现对于高风险理财产品的承担能力也相应减弱，于是在这几年逐步退出期货。

至于股票市场，他也持谨慎态度。由于长期在银行工作做对公业务，何庆泉发现，实际上很多上市公司在近几年的财务报表表现确实不佳。

" 很多公司的故事讲得非常好，但我看过报表，我觉得很快会出事，结果过几天新闻就曝光了，果然这个公司就 30 多个跌停板从 14 块钱直接打到 2 块钱，所以这几年还是不擅自炒股了，目前还是基金比较主流，算是间接和股市挂钩的方式。"

何庆泉的理财思路一定程度上反映了人在不同阶段的理财观念，年轻时能够承担风险，家庭资金需求不大的时候，可以考虑风险较高的投资。年龄大、对风险的控制能力较弱时，则考虑通过平台让降低风险，保证稳定收益。

4 忘掉一夜暴富，理性看待生活包袱

想要一夜暴富，无非是因为生活上的包袱实在太重。

得到太多，想要的就更多，人最终的焦虑最根本的还是来自于自己的欲望。这里并不想分享一些哲学性的理论，更多的还是希望当你处于兵荒马乱的中年时，能够放下你的欲望，理性地思考哪些是你真正需要的。

总的来说，理财无非几个方式，期货、理财、股票、基金、存款。存款无疑是风险最低的，但也不总是那么安全。事实上国内《存款保险条例》只对个人 50 万元人民币的存款提供担保，超过 50 万元的个人银行存款还面临着存款银行的信用风险。

上文所提到的几个人，已经涵盖了大部分一线中产会面临的问题和他们的解决方案，从中不难看出一些有效的思考方法：

1. 谨慎评估生活需求，合理分配家庭账户

如何理财，归根到底还需要结合理财的目标而定。

在理财以前，先问问自己到底需要什么，你的家庭需要你做什么，你需要给家人的需求提供怎样的帮助？

这里不妨再看看 Jerry 的方法，将家庭资产做一个清晰的梳理，尽量在存款类、长短期投资类以及保险等类型中多样化配置。

投资面临着异常负责的选择，每个人的收入和支出在时间上存在结构性差异。

Jerry 说，一般情况下这四个账户不需要有固定的比例，主要根据家庭目前所需要在近期达到的目的来进行合理调配。" 假设你在三年后需要有一部分孩子教育的资金，要更高的收益，就可以增加一些长期投资和稳健理财的比例。"

短期有支出压力的人不应该投资股票市场，已经在购买期限上匹配固定的收益类产品。每个人的心理承受能力也不同，如何庆泉就较为合理的匹配了自己的心理风险能力。如果所投资的股票组合发生大幅度回撤，心理上会招到较大的打击。

2. 理智先行，抑制感性冲动

按照现代投资组合理论，不同资产的配置能够有效抵御各类资产的风险，获得市场平均收益。假如股市不好，债券会相对向好，但如果债券和股市行情不好，那些现金类和商品类的产品表现就会好。

除了存款，也有其他现金类的产品可以考虑，但也无法一劳永逸。经历过投资大起大伏的何庆泉，将一部分资金放在了策略性理财平台。这平台的产品仍然是投资基金，不过是以组合配置的方式。

策略性理财的投资产品更多元化，也更容易规避一些风险。数据显示，过去十几年，公募基金的平均年化收益率达到了 16%，而中国基民亏损的概率超过 80%。

换句话说，如果把鸡蛋都放在一个篮子里，风险是最大的，哪怕买基金也最好不要全放在一个地方。原个人挑选基金挑选买卖时间难度大，最终难免陷入追涨杀跌的怪圈。因此，找专业的机构或者个人获取量身定制的理财建议，也能有效缓解理财焦虑。

3. 理智先行，抑制感性冲动

大部分人不是对数据和可能性进行理智分析，而是喜欢消息和传闻，他们主要根据脑子里想象的东西来做决定，而不是去对自己的投资组合，以及一个投资项目是否适合投资组合，进行理智的分析。

首先要认识到理财只是抵抗通胀，防止资产在无形中缩水的有效方式，大多数是在保值的基础上缓慢增值，指望着靠理财发财甚至一夜暴富是不现实的，也是不可取的，理财更应该是一种理性的长期的资产规划。

不断学习也是理财成功的先决条件，但这里的学习不单纯在于知识技能、投资知识，还在于学习控制情绪，抑制感性冲动。

理智永远是理财的第一门道。

索罗斯曾说过，如果你没有做好承受痛苦的准备，那就离开吧，别指望会成为常胜将军，要想成功，必须冷酷。

如果你连理性都很难做到，那么就学会放下欲望，这或许才是对焦虑最好的缓解。

本文采访人物曹佳、余江、Jerry、何庆泉均为化名。

来源：虎嗅APP

（编辑：核心网）

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