一定要了解的“平安福模式”，别怪我没告诉你

　　平安福重疾保障涵盖了恶性肿瘤、急性心梗等100种常见重疾，为客户应对大病风险提供了充足的财务保障。而且平安福还充分考虑了恶性肿瘤复发、转移的风险较高，对产品做了更人性化的设计：针对赔付占比66%的高发恶性肿瘤，平安福可为客户提供额外的2次赔付，使得高发的大病风险获得了三层强有力的保障。

　　可能有读者会说，现在提供100种重疾保障和恶性肿瘤二次赔付的产品并不少。但我们仔细剖开平安福的理赔条款，就会发现这款经典产品的设计真的很“贴心”，比如：六种不同年龄段的高发重疾，平安福全部不限年龄，未做手脚。

　　此外，针对严重肠道疾病并发症，不少重疾险的理赔限制为“至少切除三分之二小肠”，而平安福没有限制；针对严重冠心病，不少重疾险的理赔限制为“要求三支主要血管”，而平安福其中一个理赔项只需两支。

　　50种轻症保障，轻症赔付可涨重疾保额

　　平安福的轻症保障种类增加至50种，而且最多可赔付3次。同时，平安福还特别增加了轻症涨保额的创新责任：

　　70周岁前，每发生1次轻症，身故及重疾保障额度分别增加主险及重疾险基本保额的20%，最多可增加60%。

　　该项创新将轻症赔付和重疾责任灵巧的结合到了一起，帮助客户解决了“轻症易治，但重疾治疗负担重”的问题。

　　平安福的轻症保障还有一个细节很值得夸夸：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌三种高发轻症是分开赔付的。

　　有些重疾险会将这三种轻症合作一类轻症，并限定“每类轻症仅限赔付1次”，相当于这三种轻症只能获得1次赔付。而在平安福的轻症保障中，轻症最多可获赔3次，也就是说这三种轻症可以各获得1次赔付。

　　类似的贴心细节，只要我们愿意花时间查看平安福的产品条款，还能找到多处。就像笔者之前说过的那样：保险测评不是一个“数字游戏”，作为一门严谨的科学，保险还涉及金融、医学、法律等多个领域的知识，只有多维度的对产品进行剖析，才谈得上客观和理性。

　　通过不断的迭代升级，平安福为客户提供了越来越全面的保障。即便是老客户，只要增加新增保障部分的费用，就可以升级自己手中的老保单，无需担心享受不到新保障，更无需掏钱再买新产品，这也是笔者认为平安福很人性化的一点。

　　（3）后端：保险+科技+医疗，提供高效解决方案

　　在长期为读者提供保险咨询的过程中，笔者发现不少被保险人在投保前特别担心保险公司的理赔效率和增值服务，生怕自己买了“孤儿保单”，笔者挑选保险时也会比较关注产品的增值服务部分。在“平安福模式”中客户完全不需要担心这个问题，平安福高科技+人性化的后端服务可以为客户提供高效的解决方案。

　　就医360――全程提供“找专家就医”服务

　　被保险人不幸患病需要就医时，总会苦恼于“看病难”这个现实问题，排队难、找专家难、买特效药难.....中小险企依靠自身能力很难对接到优质的医疗资源，这时候头部险企的优势再次显现。平安健康互联网联合平安人寿开发了就医360（需额外投保），共享公司覆盖全国、延伸海外的医疗资源，为客户提供“协助专家挂号”、“协助安排专家病床”、“国内外专家二次诊疗”等等全流程的就医服务，直击客户痛点。而且如果发生重疾获得理赔后，被保险人还能继续免费享受3年的就医360服务。

　　海外医疗――提供高端的全球医疗资源

　　现在的国民对医疗保障的要求越来越高，为了满足客户海外就医、享受更佳治疗体验的需求，平安特别针对平安福客户推出了平安海外医疗保险（需额外投保）服务。该项保障包含恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、重大器官移植术、神经外科手术、造血干细胞移植术等6种疾病的治疗。这6种疾病在治疗上国外的5年生存率以及治愈率均比国内高出很多，寻求海外医疗的意义很大。

　　平安可为被保险人共享包括安德森癌症中心、梅奥诊所等国际知名医疗机构资源，提供“出门”到“回家”的全流程就医安排和费用直结服务，让客户无需担心海外就诊难和费用高的问题。而且这项保障不仅提供600万/年的保险金，涵盖手术费、交通费、住宿费等相关费用，还充分考虑到回国后的持续用药问题，提供最高30万元/年的归国药品费用（含港澳台），这也是平安相当人性化的考虑。

　　闪赔服务――足不出户即可完成“手机理赔”

　　“投保前是上帝，理赔时像乞丐”，理赔慢理赔难成为绝大数投保人都顾忌的问题。头部险企的技术优势和成熟的理赔体系在理赔环节就显现出来了，平安结合应用大数据、联网征信、生物识别、智能理赔等一系列新技术，推出了可在手机端进行的理赔服务――闪赔。

　　被保险人只要通过平安金管家APP拍照上传资料、电子签名等功能，即可进行线上理赔，公司快速出具理赔结论，最快30分钟内便可收到理赔结果。“闪赔”服务推出以来，已经累计服务超过200万件案例，送出40亿理赔款，极大的改善了客户的理赔体验，也有效的化解了行业理赔难的问题。客户足不出户就可以实现“掌上闪付”，这种理赔体验可以说做到了极致。

　　健康改革全面启动，期待更多“变革先行者”

　　全方位的剖析完“平安福模式”，我们可以看到，能够回归“保障本源”，始终以客户需求为先的险企，总是能成为行业的“变革先行者”。

　　当中小险企还在水深火热的拼价格、抢渠道来谋生存，平安早已打造出了全流程健康管理模式，彻底打破了传统险企单纯“卖产品”的经营思路。“平安福模式”以客户为中心，通过前端的健康管理来降低客户的健康风险，中端的全面保障提升客户的抗风险能力，后端的高效解决方案协助客户应对风险，全程闭环且有温度的服务，真正为客户创造出新价值，也提高了平安福的产品价值和品牌的社会价值。

　　未来，我国将面临人口老龄化加剧的问题，伴随我国“以治病为中心”转变为“以人民健康为中心”的健康改革全面启动，“大健康+大养老”产业还有许多业务场景噬待企业深挖，这也需要险企更加脚踏实地的思考如何将保险真正的融入到客户需求和社会价值当中。

　　笔者也期待，能有更多像平安人寿这样的优质险企，打造出保险健康生态圈，推动健康行业改革再上新台阶！

（编辑：核心网）

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