全球最大独角兽“分拆”，万亿估值蚂蚁金服的杭州往事

极为重要的一点是，这一年的6月，腾讯的财付通即将发布，PayPal也将正式进入中国。支付宝原计划在5月发布新系统，但就当时的情况来说，这几乎是一件不可能完成的事。然而，在彼时蚂蚁金服首席技术官程立的带领下，这个项目还是如期上线了。

在临近上线的前一个月，问题出现了，程立将所有之前写出的底层代码重新推翻，搭建新的构架体系，并独自一人承担平台数据的迁移任务，其他员工则负责新的架构的开发。最终，功夫不负有心人。

支付宝三期的成功上线，支撑了支付宝2005年～2007年两年多业务爆发式的增长。

与支付宝三期对应的是账务三期。在交易过程中，支付宝需要对以往每笔交易数据进行记录，但在2017年之前，这只是记录资金的往来。

随着业务的发展，支付宝希望能够将每笔资金往来的详细交易信息进行记录，但当时支付宝的记账模式并不能做到这一点。这需要对支付宝的账目系统进行改变，且在此期间，支付宝的业务不能停。

压力更大的是，早期的支付宝系统记录了记载了用户核心的资金和交易信息，一旦系统不稳出现错误，支付宝将面临灭顶之灾。

新账务系统的发布也是一波三折，在账务三期发布后，数据出现了问题，新旧数据无法配平。支付宝的用户则在此时炸开了锅，怀疑马云携款跑路。庆幸的是，在问题发现后的几个小时后，程立把问题解决了。

2016年，当再次谈及账务三期新系统发布的事件时，程立称，如果那时系统真的出现问题，或者支付宝没有快速解决问题，就没有现在的支付宝和蚂蚁金服。 

支付宝三期和账务三期新系统发布之后，支付宝终于过上了一段安稳的日子。

好景不长，2015年5月27日，支付宝遇到了有史以来最为尴尬的时刻。

当天下午，银监会网站发布了关于浙江网商银行的开业批复而在四点半左右，支付宝出现网络故障，转账、付款，手机充值等功能均不能正常运行。

这直接打脸一向对外宣称“系统安全性高，灾备能力强”的蚂蚁金服。

虽最后查清罪魁祸首是某地光纤被挖断，但外界却开始怀疑支付宝或者蚂蚁金服的金融安全能力是否真如宣传中那般强大。

此后，蚂蚁金服团队每个月都会做几次演练，通过不断的演练来锤炼自身的技术能力。毕竟，如今的支付宝已经关乎着数亿用户的资金安全，一旦发生风险，后果不堪设想。

6、余额宝的诞生

2013年初，支付宝高管齐聚浙江莫干山裸心谷酒店，谋划支付宝未来的发展战略，这就是蚂蚁金服历史上著名的“莫干山会议”。

如今，我们所熟知的余额宝、芝麻信用、网商银行等，都是在这里确立的。

这一次会议确定了支付宝未来的发展方向，也让大部分产品在后来变成了现实。

事实上，余额宝并非在莫干山会议上才被第一次提及，它甚至早于蚂蚁金服的名字而存在，而其成立的原因则需要从快捷支付说起。

彼时，快捷支付的出现，虽使得支付宝顺风顺水，但也有令支付宝不满意的地方，用户确实可以很方便的进行支付，但极少有用户愿意往支付宝账户里充钱，这就导致支付宝在银行的备付金规模在很长一段时间内没有增长。

因此，公司集团战略部认为，是快捷支付做死了支付宝的账户价值。而同一时间，支付宝还面临另一个问题，央行开始对支付机构的备付金进行监管。

如何能既保证支付宝账户体系的价值，又能降低备付金金额？波动小，收益稳定的货币市场基金成为了解决方案。

当时负责基金业务的祖国明开始和基金公司谈判，但大多数基金公司都想要用简单粗暴的方式进行合作，即支付宝直接将备付金拿去投资基金。

不过支付宝方面认为，这样做一不符合监管规定，二失去了替客户管理保证金的意义。

一来二去，最终只有在基金界排名第九十多位的天弘基金看中了互联网界渠道，愿意进行合作。合作能谈成，得益于时任天弘基金负责电商与互联网新渠道拓展的周晓明，天弘基金的负责人与祖国明曾为同事。

2012年12月22日，支付宝和天弘基金的合作关系确立。

2013年春节后，支付宝决定正式将货币基金项目立项。与以往所经历的项目一样，余额宝的开发过程也经历了磕磕碰碰：比如，打破基金最低投资门槛100元，降低至1元；突破传统基金的申购赎回规则，做到事实消费支付等。

所有余额宝的创新及带给用户的便利，基本都在这次项目开发的过程中对传统基金的颠覆。

2013年6月13日，余额宝正式上线，上线当天用户就有几十万之多，过了几天用户便突破百万。

业绩上升的同时，余额宝也迎来了成长中最艰难的时刻，此时的“灾难”来源于三个方面：

第一，技术问题，伴随着余额宝用户三个月时间将达到1000万的增长速度，天弘基金传统的IT架构，根本无法满足用户高频率及几千万甚至上亿资金的支配，更何况当时距离“双十一”已经迫在眉睫。

第二，余额宝的高收益唤醒了民间对于理财的定义，不少人将银行的资金开始转入余额宝，这严重触碰了传统银行躺着赚钱的商业利益。

各家银行开始抱团取暖，相继调低支付宝快捷支付的单笔限额和日累计限额，声称按照余额宝目前的用户量，一旦遇到集中赎回，便会有流动性风险，并质疑余额宝是否有向消费者充分进行风险提示。

与此同时，支付宝的战略合作伙伴工商银行也开始翻脸，称快捷支付一直处于“违法”状态，银行为此承担了法律风险。

（编辑：核心网）

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