嗷嗷待宰的大学生，以及他们的六个钱包
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而依照等额本息的算法，在你第一个月结束后，你其实只欠公司 2.2W，第二个月结束后，只欠 2W，第三月后只欠 1.8W，但是你付的利息都是按照 2.4W 的基数来乘以 2% 的，到第 12 个月，你只欠公司 2 千块，但当月利息还是 2.4w 总额的 2%，一年下来你多还了将近 1 倍的利息。 再给你具体到更直观的算法 我是放贷的，你是借钱的，24000 元，12 个月，等额本息，月费用 2%。 第 0 个月，你到手 2.4W，欠我 2.4W 本金 第 1 个月，你还了 2K+2.4W 的利息 2%，还欠我 2.2W 本金 第 2 个月，你还了 2K+2.4W 的利息 2%，还欠我 2W 本金 第 3 个月，你还了 2K+2.4W 的利息 2%，还欠我 1.8W 本金 第 4 个月，你还了 2K+2.4W 的利息 2%，还欠我 1.6W 本金 ...... 第 12 个月，你还是要还 2K+2.4W 的利息 2%，还欠我 2K 本金将在这个月终止还清。 发现问题了吗？ 如果基数按 2.4W 算的话，应该是每月欠你 2.4W 本金，还 2.4W 本金的利息 2%。 只有在这种情况下，对你而言付出的利息才是 2.4W 的 24%。 你的月均贷款余额是（2.4W+2.4W +2.4W +........2.4W）/12=2.4W 但你实际上每月欠我的本金是递减的，从第二个月开始，你就欠我不到 2.4W 了，但是利息却没有减少，依然是按照 2.4W 的完整本金在计算。 这种情况下，你的真实贷款余额应该是（2.4W+2.2W+2W+1.8W+……+2K）/12=1.3W 你其实是为 1.3W 的贷款余额以 2.4W 的基数利息还了 1 年的贷款。 你一整年为这 1.3W 付出的利息是 2.4WX24%=5760 元 你的真实贷款成本是，5760/13000=44.3% 这和你当初认为的 24%，已经差了将近一倍了。 而且吧，在实际交易中，2% 的月费，已经是相对低廉的水准了，大量学生贷款都是超过这个数字的。 同样的算法，用在信用卡分期以及各种针对职场人士的现金分期其实也是一样的道理。 除了极少数银行的全免息或者一口价活动，凡事等额本息按月的，真实利息都是要翻倍算，房贷也不例外，这个常识送给大家。 不用谢。 5 除了贷款本身赚钱之外，资金滚动，差价以及资金流沉淀也是各类学生贷款以及消费金融公司赚钱的核心法门。 啥是资金滚动？ 资金滚动就是等额本息还款下，由于每个月都能收回一部分本金，而这部分资金立刻就可以滚动着放款放出去，继续赚下一批利息。 而下一个还款周期，则又收回了新一批的本息，可以继续滚动。 这么讲吧。 我开了一个贷款公司，准备了 24 个亿，分 12 个月放出去，手续费月 2%，每个月放 2 个亿，对吧？ 按照等额本息还款发，我第一个月放出 2 个亿之后，由于第二个月我还能收回第一个月放出去的部分本息，所以我第二个月放出去的钱，必然是大于 2 亿的。 应该是 2 亿 + 第一个月放出去的 2 亿本金的 1/12 本金 + 第一个月放出去 2 亿本金的 2% 手续费 =2.206 亿。 多出来了 2060 万。 同理，第三个月，能拿来放贷的钱是 2 亿 +0.206 亿（第 1 个月的本息的第 2 期还款）+2.206/12+2.206X2%（第 2 个月本息的第 1 期还款）=2.432 亿。 同理，第四个月，能拿来放贷的钱是 2 亿 + 第 1 个月本息的第 3 期还款 + 第 2 个月本息的第 2 期还款 + 第 3 个月本息的第 1 期还款。 第五个月，第六个月，……… 第十二个月。 每个月都是暴增的。 懂了么，这个滚雪球是非常恐怖的。 银行信用卡分期也是一个道理的。 不然银行们怎么拼了命的搞这些东西？电话快要把你打炸掉，恨不得干啥都要分期 ? 傻孩子，赚钱呀。 啥是差价？ 发现了么，很多平台的所谓分期，是不给你钱的，而是给你一个额度，让你直接按月开始还手机电脑等等乱七八糟的东西。 这些产品，本身就是有差价的。 假如一台手机，官方指导价是 6666 元，分期的时候也是按照 6666 元来算的，但是你一定得知道，平台批量采购的价格，一定是低于这个价格的，这个属于常识。 可能这个价格是 6466 元，200 元左右的利润是合理的。 这个 200 就是纯利润了，因为你是按照 6666 元算基数分期还款的，这个纯利润率是不薄的。 除了这种差价的纯利润之外，还有资金留沉淀。 啥是资金流沉淀？ 很简单，我一家分期平台和数码供应商进行合作，肯定不是实时结算资金的。 我先提货，然后过几个月再结款都是很正常的（业内 3 到 12 个月都算正常，一般是 6 个月左右），但是这段时间里，我从学生手里搞来的资金又可以拿来放贷，资金流都在我这里。 最后，还有一个所谓的滞纳金收益。 啥是滞纳金收益？ 就是学生逾期之后，是按天算滞纳金的，晚还一天，可能就是要多还千分之几甚至百分之几的滞纳金，这些都是纯纯的收益，单笔不是很高，但是累计起来就很恐怖。 这样一轮下来，你说到底赚钱还是不赚钱？ 只要不是坏账炸天，基本都是血赚！ 至于坏账炸天，朋友，别忘了学生身后的六个钱包以及跃跃欲试的同行们。 他们都是潜在接盘侠。 现在套路贷严厉打击，大家又开始来涌入学生贷了。 没人在意什么所谓的风控，新一批的大学生嗷嗷待宰，此时不宰更待何时？ 6 虽然真的很赚钱，虽然从 ROI 角度来说真的是一个非常完美的生意。 但是我依然要说，学生贷是罪恶的。 这个生意从一开始就是带有原罪的。 给没有还款能力的，软弱的，不懂计算利息的学生放贷，不智。 把还款的希望寄托于其父母和同行身上，不勇。 推广时千方百计诱导，催收时百般威胁，不义。 不足挂齿。 学生确实是人傻钱多虚荣胆小，但这些业务优点，在真的开始接触学生贷的那一刻，都会变成学生本人的致命缺点。 因为人傻，所以根本算不清利率，糊里糊涂就被割了韭菜。 很多消费分期都在骗学生说什么利率很低，什么做做兼职就还上，甚至还有专门打着兼职名义骗人分期的沙雕，都 TM 哪里来的没有进化好的野猴子。 因为钱多，所以很多学生家庭都被一起拖下水，孩子好好上个大学，怎么就欠了一屁股债，还利息这么高？还被威胁？ 这些搞学生贷的不能因为自己没有父母就嫉妒别人有父母。 因为虚荣，所以一旦沾上来钱快消费爽的瘾，往往难以摆脱，钱来的太容易，花起来就没有节制。 给一批正处在热血奔涌欲望浪潮的年轻人灌输各种极端观念，然后收割他们，往好了说也是社会败类。 因为胆小，学生同样也是玻璃心重症群体和冲动群体，虽然不敢真的爆通讯录（扫黑除恶重点行为），但是吓唬多了，有的学生搞到最后既不敢告诉别人，也想不到方法，心一横，一冲动，就走了极端。 从学生身上赚来的贷款钱，本身就是带血的钱。 赚这种钱，是要遭报应的。 对，现在严打学生贷，大多数都是不敢明着去搞什么专门的学生贷了，都开始打着消费金融以及各种授信的方式来做，但是没有一家是真的明着拒绝学生的。 甚至我就知道几家巨头的策略包里对于学生是非常纵容的。 背后的资金方也心知肚明。 还有机构直接对外说难以分辨在校学生，这些东西骗骗外行也就算了，业内人谁不知道就是接一个学信网核验接口的事情，装什么装。 无非就是贵嘛，更便宜的方法也有。 低于 25 周岁的，统统要求提供学信网截屏，需要确保是非在校生（没上大学提前打工的或者已毕业的），这东西有什么难的。 说穿了，还不就是想赚这个钱，不想砍这个业务嘛。 做生意就做生意，不要脸就不要脸，出来装大尾巴狼就没意思了。 很多所谓金融精英，和野狗有啥区别，野狗还不装呢。 7 很多金融公司那里，搞学生贷已经是默认的行为，很多时候不需要真的去做什么，只要什么都不做就好了。 毕竟砍掉学生群体实在太痛。 而更多的公司，为了能够推进业务，又找到了地推，哦不，学生兼职。 很多学生兼职在搞消费分期推广，往往就是一个注册多少钱，一个下款多少钱这样子，很多学生为了多赚点钱，把自己的同学拉下了水。 他们只会说帮兄弟姐妹完成一个兼职指标，不会说这东西有可能会上征信，有可能后面会让你出问题。 大家处于帮朋友一把的信任，就注册了，身份资料就交了，就下款了。 金钱面前，人很容易不是人的，尤其是那些真没怎么见过钱的学生。 甚至还有拿着同学身份骗贷的所谓学生干部社团干部，这年头不当人的人太多了。 很多人真的是只有在毕业多年到了买房的时候，才发现自己征信黑了，那时候哭都哭不出来。 虽然这确实是一种社会教育，但不该是这种形式。 更过分一点的，知道现在直接进校园非常容易被干掉，那就有巧妙的绕道。 直接跟各个医美机构，各个所谓的培训机构（考研，英语，职业教育，各种乱七八糟的技能）合作，这些机构进校园宣传，然后让学生直接把学费分期，捞钱办事儿两不误。 各种机构疯了一样的宣传分期教育，包分配之类的，结果最后还不是靠贷款赚钱，极为可笑。 还有更极端点的，打着招主播的名号大量招聘女学生，然后慢慢诱导她们去整容，不仅赚贷款提成，还能赚医美返点，美滋滋。 至于那些还不上钱的学生会怎么样，没人会在乎的。 裸条？下海？出台？被控制？ 她们的人生，早与幸运无关。 这年头大家都只在乎自己，不是么。 只要能赚钱，就够了，没人管这钱是否带血，不是么。 我觉得不是，我觉得这些东西是不对的，只可惜真的在意的人，很少。 很多学生自己就是想买买买，不借给他们还不高兴。 很多放贷的就是想赚到学生以及他们家长的最后一颗铜板，不让他们放款他们就花样百出。 最后大家各取所需，特别高兴，做个人破产前的最后狂欢。 高举酒杯，欢呼消费万岁，欢呼青春就是想要就要，欢呼买买买才是人间正义。 大家都满意就好了，不是吗？ 我觉得不该是这样的。 年纪轻轻就被债务拖累，甚至拖累家庭，人生的道路还没开始就已是一片泥泞。 不该是这样的。 然而，然而。 来源：半佛仙人 （编辑：核心网） 【声明】本站内容均来自网络，其相关言论仅代表作者个人观点，不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利，请及时与联系站长删除相关内容! |
