一亿人的互保梦

保险性质下，保险公司收购用户风险，形成对赌契约，因此要承担应尽的偿付能力、资本安排、保险保障等职能。但相互保模式下，支付宝是个线上的流量入口，信美人寿则充当了保单审核勘察的运营角色。也就是说，相互保的产品形态下，保障风险的资金来源于用户分摊，保险公司并不起承保作用。

没有监管对产品框架的束缚、不用准备备付金、用户进入程序简单、分摊金额低 …… 作为保险的先天性缺陷变成了网络互助的优势。正因此，2019 年 11 月底，再上线一周年的前几天，相互宝人数突破一亿。

然而，对于保障类产品，用户的产品心智并不成熟时，规模越大，诱发问题的几率也就越大。

相互宝的一亿多用户当中，80 后占比近 50%，90 后占比近 31%。

按照 80、90 后的年龄推算，他们的疾病高发率至少要在数十年之后，但 " 要是十年后相互宝解散了呢，能对那些交了十几年费用，就为了当务之急有个保障的人说，你们就当献爱心了吗！" 一位保险从业认为，对于保障性产品来说，网络互助的缺陷尤为明显——不是保险，不保证刚性给付，也意味着不能保证每个参与者最终都能获得保障。

另一方面，无论网络互助还是保险，核心是对风险的管理。网络互助对用户准入的健康要求，是核保的必然要求，目的是避免高风险的人群进入，保证形成健康的用户群体。但现阶段，网络互助的申请加入全凭线上渠道，加入前不需要体检报告等能证明身体状况的依据，而是申请互助理赔时再做完整调查。

这无疑对用户提出了过高的要求。

尤其是相互宝一亿多人中，接近六成用户来自三线及以下的城市，三成用户来自农村和县城。让这些大多来自 " 下沉市场 " 的用户，依靠自己有限的专业知识去解读那些专业性极高的文字，其判断难免和条款的实际语义存在差异。

但互联网造成的认知鸿沟问题是无解的。不论是目前的互联网保险还是网络互助，基于线上渠道购买保障性产品都无法当面核保，" 保单起步一两百元的，保险公司都没有能力进行，相互宝每月几分几块钱的，当面核保成本得有多高。" 业内人士称，网络互助的分摊金额小，人数规模大，高昂的成本是准入审核的最大难题。

这大概率意味着，那些真正需要相互宝的人，在生病后才发现，自己并不符合相互宝的准入要求，没有获得互助金的资格。

因此，这些无法克服的难题，哪怕会造成百分之一的风险，都需要明确告知每一位用户。并且，相较用冷冰冰的规则，通知用户一定条件下合约自动解散而言。为网络互助产品主动贴上公益标签的平台，对可能的风险结果预估，并给予妥善的处理方式，才更符合大公司的社会责任，也符合公益的真正特质。

分摊一份看病的尊严

幸与不幸是相对的。

一个年仅 9 岁的小女孩，幸运获得了 30 万的互助金，并用于骨髓移植手术。术后一个多月的时间，她都躺在无菌病房里，每天隔着玻璃跟爸爸对话。

有次下雨天，爸爸要为她买饭，她隔着玻璃给爸爸发语音，" 爸爸别买了，我就着咸菜吃馒头就好了 "。

相互宝 30 万的互助金及时挽救了小女孩的生命。但对她的病来说，也只是杯水车薪。

一位 30 岁出头的女士，年初刚决定和交往 3 年的男朋友领证结婚，4 月份就被确诊为肺腺癌晚期，确诊报告出来后她跟男友提了分手，不想拖累他。但男朋友承包了所有家务活，鼓励她坚持治疗。

她说：" 虽然这 30 万不能让癌症消失，但至少让我有了看病的尊严和勇气。"

相互宝上接近 1.2 万人的救助者中，近 50% 为 80 后、90 后。发病率最高的分别是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、开颅手术以及急性心肌梗塞。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心对 4.2 万名相互宝成员的问卷调查发现，只有 50% 左右成员能承担 10 万元以内的医药费。

30 万元互助金，并不能让被救助者完全脱离困境。但对更广泛的重疾病患用户来说，这至少是面临生死绝境时，缝隙中的一线希望。

国家医疗保障局的数据显示，截至 2019 年 4 月底，全国已纳入大病专项救治 65.2 万人，累计救治次数 253.8 万人次，纳入专项救治病种报销比例达到 85%，较专项救治启动之前提高了 40 个百分点。

而国家癌症中心 2019 年上半年公布的数据显示，2015 年恶性肿瘤发病约 392.9 万人，死亡约 233.8 万人（该数据一般滞后 3 年公布）。两相对比，国家医疗保障的覆盖范围与实际需求的差距一目了然。

2019 年 3 月，两会政府工作报告 15 次提及 " 保险 "。对于 "40% 以上乡村居民的贫穷是疾病因素带来的 " 这一情况，国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生说，" 完善大病保险机制，有利于缓解因病致贫、因病返贫 "。

可供参照的是，2016 年我国因病致贫、因病返贫的贫困户占贫困总数的 42%。

2018 年，医保支出增速比收入增速高出超 4 个百分点。在减轻营商负担的趋势下，医保收支增速的差距必将更大，面临的挑战也更加严峻。

（编辑：核心网）

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