阿里、腾讯、京东“新零售”来势汹汹 中小银行该如何应对？

(讯)一、何为新零售？

新零售，即企业以互联网为依托，通过运用大数据、人工智能等先进技术手段，对商品的生产、流通与销售过程进行升级改造，进而重塑业态结构与生态圈，并对线上服务、线下体验以及现代物流进行深度融合的零售新模式。线上线下和物流结合在一起，才会产生新零售。2016年10月的阿里云栖大会上，阿里巴巴马云在演讲中第一次提出了新零售 ，"未来的十年、二十年，没有电子商务这一说，只有新零售。"

2018年，阿里、京东、腾讯等电商、互联网巨头持续加码新零售，引领投资步伐，且不乏控股权收购交易。

数据来源：网络

数据来源：网络

数据来源：网络

正如马云所言，没有电子商务，只有新零售。笔者想斗胆进一步诠释首富的这句话，那就是没有所谓的高科技电商企业，只有基于互联网销售渠道的网上超市。

当下受制于网络消费市场空间的瓜分殆尽，以及消费者线上消费增速放缓，各路电商已急不可待的杀入线下零售消费市场，虽然头顶各类高科技（无人货架、大数据经营）光环，但本质上是优势产业资本对原本相对分散化、个体化的（虽然部分超市、商场在少数区域占优，但是我们找不到在全国各地零售市场都占优势的超市、商场）商贸流通市场进行重新整合、分割。这也就是部分巨头们所谓的“去中心化”。在“新零售”口号下，电商巨头们是想在线上、线下零售市场都做到全国领先。

二、“新零售”浪潮对中小银行潜在影响

如果电商巨头们只是醉心于做大自身零售市场份额，那对中小银行来说影响相对有限，毕竟规模再大、实力再强的实体超市也没有向会员发放信用消费贷款，也不能给上下游供货企业提供融资服务，更不可能向会员销售理财类金融产品。但是种种这一切金融服务行为网络电商都可以做，并且冠以“大数据+金融”光环。那么去年以来网络电商对实体零售渠道的改造最终会给中小银行带来什么？

（一）对商贸流通类客户市场的再一次切分

对中小银行而言，以往商贸流通类中小企业（向超市或便利店供货或自有销售渠道）正是高边际收益（对利率相对不敏感、贷款频率高）优质目标客户范畴。在各行贷款分类统计中，批发零售行业贷款长期占据第一位。以往这一市场份额只存在银行之间竞争，拼的是服务和风控手段。

不远的将来，随着新零售战略的进一步渗透，拥有商户交易大数据信息优势的电商企业将依托更为真实、准确、及时的交易数据，更加高效的向整个交易链条内批发零售商户提供金融服务。大佬们私下里想要精准切割的正是中小银行口中最肥的一块肉。

（二）对个人消费信贷业务的再一次切分

近年来，电商企业通过“花呗、白条、微粒贷”，已然单独或与银行合作渗透到个人网上消费信贷业务中，但是除了网购，个人消费者在实体休闲娱乐、餐饮以及交通出行等领域的钱包份额同样可观，这也就有了电商大佬们对团购点评类、交通出行类、娱乐类网络服务商的大规模投资或并购。

大佬们要的不是这些微利或尚未盈利的APP，而是这背后的客流，以及最终基于这些客流带来的支付交易结算资金沉淀和消费信贷业务才是产业资本对其最终盈利的信心源泉。目前资金可能多少还会在银行体系内流动，未来电商大佬们完成线上线下衣食行、游购娱的全方位布局，完全可以实现资金在电商体系内闭环运动。到时候留给个人客户与银行的纽带恐怕就真的只剩下房贷了，况且互联网巨头们早就对响应国家号召，对进入住房租赁市场跃跃欲试。

三、中小银行应对策略

新零售战略的提出类似支付宝初一问世，看似是电商企业完善自身产业链行为，实际上一旦其得偿所愿，势必会对整个银行业竞争形势产生变革性影响。当然只要是对社会整体运行效率有提升的竞争，都是好竞争，银行业不应该排斥，监管政策也会因时因势而变。那么面对来势汹汹的新零售战略，商业银行特别是目标客群高度重合的中小银行该如何应对？

（一）引入互联网思维 而非简单复制模式

近年来互联网商业（大数据）+金融这一新兴业态给传统商业银行带来的冲击要远大于单纯的互联网商业或单一的互联网金融企业。人们日常消费行为“大数据”与金融服务的结合，已经在一定程度上弱化了消费者与传统银行间的共生关系。

作为银行人，我们已经多久没有去网点办理业务？多久没用过自助机具？我们卡上的零钱都去了哪里？银行业向互联网企业学习的口号由来已久，别人开网上商城我们也依样画葫芦（善融商城、橙E网），别人搞即时通讯我们也搞社区交流平台。但我们在虚心学习的过程中多少迷失了自我，我们复制互联网商业模式，却忽视了互联网经营理念。

所谓互联网经营理念，其实就是通过向客户提供近乎免费的服务获取海量客户生活、消费习惯信息、交易数据，不断培养客群高频率使用该服务端口习惯。如果说以前的互联网是个烧钱的机器，海量客户无法转化为盈利，那么今天“大数据+金融”这一另类产融结合的商业模式已经成功的解决了之一普遍性难题。

目前商业银行缺少的正是这种通过提供免费服务集聚客群的互联网经营理念，当我们还在为房贷、信用卡业务投入产出比居高不小而犹豫不决是否继续时，当我们还在为网银中小企业客户流水高、留存低苦恼之际。原本只属于我们的客户已悄然流失。

中小银行当下要做的是用互联网思维看待传统零售银行业务，做大可联系客户群基数。

首先就是抛开房贷、信用卡业务、零售中间业务的盈利桎梏，将其作为零售客户导入端口，而非单纯营利业务。主要目的占据客户钱包份额，获取客户消费习惯、交易数据信息以及稳定的可联系客户群。只有通过大量房贷、信用卡业务还款（关联账户，存抵贷激励等），才能产生稳定的现金流入，虽然数量可能并不多，但这才是真实的，银行可自我调节掌控的低成本存款。现代银行市场中不可能再有真正低成本的存款，所谓的低成本存款只会让银行自身消耗更多的隐性成本。

其次，是通过对大量可联系零售客户数据筛选其中的中高端客户为其提供理财等个人金融服务。最后才是基于客户资产数据、还款数据、消费数据为客户提供大额消费信贷、个人经营性贷款等较高利差信贷业务。

（二）以“融产结合”应对“产融结合”（跳出银行做银行）

（编辑：核心网）

【声明】本站内容均来自网络，其相关言论仅代表作者个人观点，不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利，请及时与联系站长删除相关内容!