阿里、腾讯、京东“新零售”来势汹汹 中小银行该如何应对？

当前“大数据 +金融”的影响，已经渗透到商业银行业务和经营的各个方面。新的金融主体不断涌现并在细分和深耕传统商业银行市场。“大数据 +金融”最重要的影响就是“跨界融合”。这种“跨界融合”的风潮也必然对商业银行业务经营产生深远的影响。

在上文中我们看到国内对于产业资本进入金融领域的限制相对宽松，前有多家大型央企、国企入股商业银行（昆仑、华润等），后有互联网电商进入支付结算、理财、中小企业贷款业务等。但《商业银行法》对从银行端发起的融产结合形式的限制明显更为苛刻些，如对银行参与股权投资明令禁止，对银行被动持股要求较高的准备金等。而且银行机构以往对于主动发起进入产业端需求也并不强烈。

但是，随着金融市场竞争环境的变化，一些借助互联网大数据信息优势设置的新兴金融机构在一定程度上改变着旧有银行生态。

2015 年以来，国家先后出台了一些放宽与引导银行持有股权的政策，如 2015 年 3 月，国务院提出选择符合条件的银行业金融机构探索投贷联动，工信部、中国人民银行、银监会制定并印发了《加强信息共享促进产融合作行动方案》；2016 年的政府工作报告明确提出年内要启动投贷联动试点，2016 年 4 月，银监会、科技部与中国人民银行联合发布《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》，鼓励和指导银行业金融机构开展投贷联动业务试点，并明确了首批 10 家试点银行和 5 个试点地区；2016年 7 月 18 日，《中共中央、国务院关于深化投融资体制改革的意见》正式公布，其中提及了“开展金融机构以适当方式依法持有企业股权的试点”，这些政策措施的推出，为商业银行由融到产提供了更大的发展空间。

新形势下融产结合的目的不在于通过强大金融资本提高某一实体产业的市场规模或其自身经营利润。而是希望借助实体产业端口接入更多个人及中小企业客户交易数据信息进一步完善商业银行为客户提供金融服务需求能力。

实际上，中小商业银行融产结合目标企业范围与电商“新零售”战略高度重合，但受制于自身实力，规模需同比例缩小，即当地非知名连锁商贸批发类企业（超市、便利店、批发市场等），此外中小银行经营区域内具有一定市场份额的的二手房中介、健身、美容机构等个人中高端消费也可以成为中小银行关注的行业领域。

（中小银行要在目标企业真正占有董事会、管理层席位，对企业经营策略产生重大影响，而非隔靴搔痒的战略合作）中小银行在监管许可范围内通过债转股、投贷联动等金融资本形式助推此类企业在本地市场占据一定市场份额，做大做强，同时成为商业银行个人客户、中高端贵宾客户、中小微企业客户的线下交易数据来源及接入端口。

（三）巧用、善用电商大数据

相对于商业银行而言，互联网电商企业引以为傲的正是其海量交易数据信息，数据帮助电商筛选出可以提供金融服务的客户、企业。但是，这些海量信息数据在消费者或商户端是透明的，随时可自助查询，并提供给金融机构作为自身资信证明。中小银行一分钱不用花就请了免费的消费、销售记账公司，何乐而不为？

银行要做的就是利用自身不但可以看到商户交易数据，还能实地考察商户经营产地，库房，个人消费者工作单位的优势，以电商贷款额度为标准，以电商贷款利率为准绳，结合自身实地考察分析判断以及综合考核抵质押物、个人社交圈等增值信息，给予目标客户更高额度及更具吸引力的贷款价格。

以往商业银行客户信息数据只能依赖于自身积累，现在有了几家信誉好、实力强的大企业帮助我们积累甚至监管目标客户信息数据，中小银行要做的就是巧用善用这些半透明化的电商客户数据信息，将对数据信息的综合评定与传统信贷业务评估相结合，用自身多年做银行的专业素养，在额度、利率上保持一定优势，足以抵消“大数据+金融”带来的部分负面影响。（来源：金融与行业）

（编辑：核心网）

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