坚守C2B定制模式 慧择如何“下地耕田”？

12日，“全球保险电商第一股”慧择迎来在纳斯达克上市一周年的特殊日子，截止美国时间2月11日，其股价已连续实现4连涨。而近期，其也公布了2020年第四季度财报业绩预告，数据显示，2020年Q4期间，慧择预计总营业收入突破3.8亿元，同比增长47.1%，超过公司此前公布的3.3亿至3.5亿元的业绩指引。

不久前，亚洲最大的独立投资银行尚乘发报告指出，看好专注长期健康险的新一代在线保险服务商慧择，首次覆盖并予“买入”评级，目标价10.7美元基于5倍2021E P/GP。

从资本角度来看，慧择的市场关注热度正在逐步上升。

Q4总保费10亿营收破3.8亿 同比增长47.1%超预期

根据慧择Q4的业绩预告显示，到2020年第四季度，公司平台上促成的毛承保(GWP)保费总额约为人民币10亿元，创历史新高，与去年同期相比增长55.7%。其中，第一年的保费收入约为人民币6.1亿元，比去年同期增长39.3%。

众所周知，运动场上，短跑靠爆发力，长跑靠耐力，所有的脱颖而出都是有备而来。

从图表中可以看出，在前三个季度，慧择促成保费增长还趋于保守，时间来到第四季度，慧择促成保费实现了比较大跨度的提升。

这背后，除了慧择自身优势外，从市场环境看，也是处于一个利好态势。根据保险业协会发布的《2020年上半年互联网人身保险市场运行情况分析报告》显示，2020年上半年，人身险网销市场累计实现规模保费1394.4亿元，同比增长12.2%，第三渠道占比超过88%。

可以说，保险行业的产销分离已经是大势所趋，保险中介平台恰逢赛道上升期。

另外，最新数据显示，慧择平台的投保用户突破670万，被保用户突破5600万，稳居行业头部。这其中，值得一提的就是，慧择在用户画像上的定位策略，致力于提供“年轻人的第一张长期险保单”的慧择，平台用户平均年龄只有32岁，多为来自一二线城市的新兴中产阶级，整体收入较为稳定，保险消费意愿和能力较强。

慧择瞄准的用户圈层，向上则年迈对互联网缺乏信任，向下则保险意识需求不强烈，因此，慧择抓住的，正是对在线保险服务有着最核心需求的用户群体。

回归到本季度业绩预告，慧择上市一周年之际，能够获得了不少投行机构买入评级，未来自然在资本市场关注热度会有所上升，市值也待重估。那么，慧择接下来成长的想象空间在哪里？

驾驶保险电商“三马车” 慧择长期主义价值初显？

据企查查数据显示，2020年保险行业迎来一次巨幅增长，新注册互联网保险相关企业达7741家，同比增长93％。此外，不少互联网巨头也早就开始跨界杀入保险中介行业，腾讯、阿里、小米均已获得保险中介牌照。

显然，互联网网保险赛道越来越受到资本青睐，竞争势必越来越激烈，同时，监管相关政策规定也地互联网保险投入了更多的注意力，尤其是《互联网保险业务监管办法》下发，更加明晰第三方网络平台与持牌机构的权责划分。

不过，纵有万马奔腾，慧择这两年依然牢牢奔跑在行业最前列，并未因互联网大厂入局而掉队，也在严格遵循监管要求之下，更加显现了头部平台的优势，这其中，慧择擅于扬长避短，发挥自身优势最大价值起到了功不可没的作用。

当然，多方入局之下，互联网保险赛道道阻且长，慧择未来要想实现更大的突破，在战略创新、技术及服务精进方面，依然需要进行更大胆的尝试，不过，我们对诸多信息分析之后我们也能看到，慧择对于未来的道路已早有清晰的想法。

1、坚守C2B定制模式 反向紧契用户保险需求

过去，互联网思维中讨论最多的，除了平台思维之外，就是用户思维。即便发展到移动互联网时代，用户也始终是互联网企业不可忽视的一极，互联网保险中介平台也不例外。平台用户体验如何，用户价值实现如何，最终都会体现在用户“用脚投票”的数据上。

从图表中可以看出，慧择的投保人每季度都在稳定增加，相对应的受保人用户数据也以更快的速度上升，覆盖的用户群体也是愈加广阔。2019年相对于2018年更是实现百万投保人的增长。这其中，慧择首创的C2B保险定制模式贡献颇大。

针对用户需求方面，基于多年积累下的线上保险销售和运营经验，慧择在持续地与用户互动中收集反馈数据并加以分析，创造出C2B 定制化保险生产模式，为用户匹配更具性价比的保险组合，也就能更加贴近客户需求且降低获客成本，形成一个可持续的良性生态循环。

据公开数据显示，“慧馨安”是慧择上线的第一款定制重疾保险产品，之后，慧择针对市场不同阶段的保障空白和不同用户痛点，陆续打造“达尔文”、“守卫者”、“芯爱”等多个网红重疾产品系列。仅2019年上半年，慧择定制的7款长期健康险产品中有5款进入其平台寿险及长期健康险销售前10名。

2、依托科技搭建互联网保险开放生态 促进慧择平台化战略升级

2020年被称为“云计算元年”，疫情催发宅经济，云游戏爆发，基于云概念的深入，各个行业都加紧了上云的节奏。云手机、云游戏、云办公平台、产品层出不穷。此外，2020年，互联网领域的“生态”玩法成为各家的战略方向。美团的“无边界扩张”让巨头们危机意识突显，纷纷突破自有业务版图，将触手延伸到更广阔的疆域。

基于以上背景，为了获得下一个“云时代”的入口船票，慧择自然也不能错过。这也是为何慧择作为一个保险中介平台，始终着眼于科技的原因。

传统保险参与者需要一个开放平台来突破时空界限，提升产品竞争力，实现保险服务数字化转型，然而技术护城河却不是一朝一夕能够搭建完成。

基于此，作为头部保险中介平台，向上链接保险企业，向下服务保险客户，慧择在公布Q3财报时，透露了未来战略的一些想法，那就是继续做大平台化。慧择CEO马存军表示，将通过加大对科研的投入，以云计算、人工智能、大数据等技术，打造“保险产品及服务云平台”。用平台来链接更多的传统保险企业为其提供云上的服务，同时融合先线上线下，为产业上下游共建开放生态。

虽然具体的细节还没有披露，但可以想象，在建立开放平台生态的同时，慧择的保险产品和服务，可以全场景、全方位触达保险客户，为客户提供全生命周期和全量的保险产品及服务。

如此，慧择打破保险中介平台原有商业模式局限，一幅完整的保险产业闭环图展现。

3、AI大数据赋能保险业务 持重“长期险”之外也需“下地耕田”

（编辑：核心网）

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