沉浮中的“现金贷”，和它度过的艰难一周

上述人士告诉钛媒体：在监管压力之下，银行业机构已不太敢于放款，在与助贷机构的合作中设置了很多障碍，程序上制造了很多条件，比如现在要求每一个借款人都要求回复银行的短信验证码，而原来均是直接向助贷平台批量放款。

对于现金贷来说，这无疑是釜底抽薪之举。

牌照“贬值”

《通知》瞄准的不仅仅是现金贷，隐身在其背后的网络小贷同样收到了很大打击。而早在11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室就发布文件，紧急叫停了网络小贷牌照的批设。

一直以来，网络小贷受到两类关于监管套利的质疑：通过资产证券化获取大量资金从而规避杠杆限制，以及仅有地方金融办审批备案，即可跨区域实现全国经营。

关于杠杆率监管，《通知》表示：“以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。”

这也就意味着着，小额贷款通过资产证券化（ABS）扩大融资规避杠杆限制的渠道将被关闭。

广州互联网金融协会秘书长方颂称，新规中对小额贷款公司资金来源的规范，特别是“以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算”，将会大大影响互联网小贷的盈利能力，受此影响，互联网小贷牌照价值将大幅降低。

市场已经作出反馈。12月1日，在互联网金融整治办发布《通知》前一天，蚂蚁金服旗下全资子公司蚂蚁借呗悄然从上海清算所撤下最新一期公开计划募集的高达30亿元ABN（银行间市场的资产支持票据）发行计划。

值得注意的是，《通知》尚未对其经营地域范围也做出限制，只是强调“中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案，进一步细化有关工作要求。”而一旦网路小贷的经营地域范围也在未来受到监管的明确限制，网络小贷的牌照价值将会类似于传统小贷相差无几。

尽管受到这些政策不确定性影响，网络小贷牌照价格仍然水涨船高。一名现金贷从业者告诉钛媒体，目前市面上已出现两亿元的报价，但大都是“有价无市”。

关于网络小贷的牌照价格，目前公开渠道能查到的最新价格来自12月9日，大众交通（集团）股份有限公司发布的《关于受让上海闵行大众小额贷款股份有限公司股权的关联交易公告》，大众交通集团以现金10250万元获得了闵行小贷50%股权。

催收凶猛

受到监管新政“煎熬”的并不只是从业者，借款用户受到的冲击同样明显。

一个最直接的变化是，贷款难度要明显加大了。在一个主要由借款用户构成的200余人的微信群中，钛媒体观察到，随着现金贷平台纷纷加速收紧放款，不少借款者表示很难再“撸到口子”（通过某个通道去申请小额贷款）。而这带来的直接后果是，原先靠“借旧还新、以贷养贷”的借款者的资金链突然断裂。

甚至有人表示被“套路”——平台承诺还款之后可续贷，但还完之后却发现贷不出款。

除了借款用户还款能力变差外，少数借款人的还款意愿也在减弱。有人表示期待平台倒闭，有人则宣称高利贷违反法律，政策可能一刀切。

借贷群中的发言

平台的逾期率则普遍出现暴涨。一名小贷行业从业者告诉钛媒体，业内的现金贷平台的首次逾期率“爆的非常厉害”，一家”风控水平一贯不错的“平台在几天内就突破了50%。而北京一家头部现金贷平台的内部员工也向钛媒体坦言：“用户都不愿意还钱了。”

两方拉锯战之下，催收的地位比以往显得更加重要。一位催收人员告诉钛媒体，“最近的工作要比平时忙的多，甚至需要通宵加班。”

有借款人向钛媒体总结了目前的催收套路。有的好言相劝，有的威胁恐吓，有的编造如出车祸等谎言发短信给借款人的亲友。而在借款人和催收人员之间有一个共同的“底线”是，是否曝光通讯录。一旦曝光通讯录，催收人员会持续轰炸你通讯录内的联系人。

不同风格的催收短信

借款人告诉钛媒体，几乎所有的APP端借款，都会显示“是否同意该应用访问你的通讯录”，如果你选择否，借款就很难通过；而一旦你选择同意，通讯录的所有联系方式，就被APP获取。

催收人员一般不会轻易爆通讯录，但据钛媒体的观察，大量借款人反映“逾期第一天就爆通讯录”，而这些平台无一例外都是中小型现金贷机构，有借款人表示：“越是小公司催收就越恶心”。

显然，对于这些尚未获得“现金贷暴利”的中小平台的生存状况相当困难。

转型、出海

承受着逾期率高企煎熬的现金贷平台，还不得不面临降息压力。

11月27日，玖富集团旗下玖富叮当发布公告，即日起30天小额短期现金贷业务的综合年化借款成本下调至36%以下，产品期限由原来的15天、30天，调整为45天、60天、90天。

几乎与此同时，掌众金服也对外宣布，旗下“闪电借款”综合息费均降至年化36%以下，产品周期从原有的21天，延长为50天、60天等周期；息费方面，50天、60天周期的服务对应的综合息费分别为4.93%和5.91%，日费率不到0.1%。

此前不久，趣店也宣布下调其在支付宝端口的现金贷产品年利率不超过24%。至此，已经有三家平台宣布下调核心产品综合息费。

一位头部现金贷的工作人员对钛媒体表示：平台正在加紧调整业务至36%的利率线，同时会提高放贷标准，挑选更加优质客户。

但与逾期率暴增相比，降息对于平台带来的压力并不逊色。一名小贷行业从业者告诉钛媒体，业内现金贷的资金成本普遍在18%左右，如果将利息降至36%，平台的经营将非常艰难，甚至难以保证盈利。

除此之外，一些平台开始寻找场景，试图与“无消费场景”的现金贷相切割。以蚂蚁借呗为例，其已经对产品进行了调整，在怎么用一栏中增加了实际资金用途选项，包括个人日常消费、装修、旅游、教育、医疗五个选项。

蚂蚁借呗

（编辑：核心网）

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